Las tarjetas de pago virtuales están disponibles desde hace años, pero históricamente han servido para un nicho de uso y han tenido relativamente poca tracción en el ecosistema de pagos más amplio. Pero eso está cambiando.

Impulsadas por la creciente digitalización de los pagos, el aumento de la preocupación por la seguridad de los datos y el fraude, la naturaleza cambiante de los patrones de gasto de las empresas debido a Covid-19 y simplemente una mayor conciencia de sus muchas ventajas, las tarjetas virtuales están cobrando fuerza tanto en el sector empresarial como en el de consumo.

Para las empresas de tecnología financiera, los neobancos y otros proveedores de servicios financieros, nunca ha habido un mejor momento para explorar la posibilidad de ofrecer tarjetas virtuales a los clientes, pero hay algunas consideraciones importantes que deben tenerse en cuenta y posibles escollos que deben evitarse para aprovechar todo el potencial de las tarjetas virtuales.

Siga leyendo para saber más sobre las cinco preguntas clave que hay que explorar antes de iniciar el camino para hacer realidad lo virtual en su empresa.

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1. ¿Qué es una tarjeta de pago virtual?

Una tarjeta de pago virtual es un número de 16 dígitos generado aleatoriamente y vinculado a una cuenta de crédito, débito o prepago, creado específicamente para financiar una transacción o un tipo de compra concretos. Las cuentas de tarjetas virtuales no incluyen ninguna tarjeta física tradicional, pero pueden utilizarse como sus homólogas de plástico para realizar compras en línea y en tiendas, siempre que esas transacciones cumplan con parámetros preestablecidos, como el tipo de comercio y las restricciones de tiempo.

Los números de las tarjetas virtuales pueden introducirse directamente en la pasarela de pago de un proveedor, integrarse en los sistemas corporativos de adquisición y planificación de recursos empresariales y cargarse en monederos móviles u otros factores de forma. Dado que existen únicamente en formato digital y sólo pueden utilizarse dentro de unos límites finamente controlados, las tarjetas virtuales ofrecen ventajas significativas sobre las tarjetas tradicionales en términos de seguridad, rapidez de emisión, comodidad, eficiencia y ahorro de costes, entre otros criterios clave.

Estas atractivas ventajas han llevado a un número creciente de proveedores de servicios financieros a ampliar la oferta de tarjetas virtuales a clientes de los sectores de empresa a empresa (B2B) y de empresa a empresa y consumidor (B2B2C). A medida que aumentan el conocimiento y la demanda, las tarjetas virtuales se consideran uno de los productos de pago con mayor potencial de crecimiento actualmente disponibles.

2. ¿Cuál es la oportunidad de mercado para las tarjetas virtuales?

El mercado de las tarjetas de pago virtuales es importante y crece rápidamente. El volumen de gasto mundial en tarjetas virtuales se estimó en 1,9 billones de dólares en 2021, y se prevé que esa cifra se dispare hasta los 6,8 billones en 2026, según una proyección de Juniper Research. Gran parte de ese crecimiento estará impulsado por el gasto B2B, que representará más del 70% del volumen total de transacciones con tarjetas virtuales en 2026, según Juniper.

Un estudio independiente de Visa Business Solutions subrayó el creciente atractivo de las tarjetas virtuales entre las empresas: el 93% de las empresas estadounidenses encuestadas que ya utilizaban tarjetas de compra corporativas manifestaron su interés en adoptar tarjetas virtuales, junto con el 85% de las organizaciones que aún no utilizaban tarjetas de compra.

Es más, las tarjetas virtuales tienden a ser especialmente populares entre las organizaciones de rápido crecimiento, según el estudio de Visa. Más del 20% de los encuestados en EE.UU., Reino Unido y Australia que ya utilizan tarjetas virtuales declararon un crecimiento de las ventas de al menos el 25% en los dos años anteriores. Mientras tanto, casi la mitad de las empresas estadounidenses que utilizan tarjetas virtuales tenían previsto invertir más fondos en su negocio en los próximos 12 meses, en comparación con sólo el 27% de los usuarios de tarjetas no virtuales que tenían previsto realizar la misma inversión en ese período.

Más del 20% de los encuestados que ya utilizan tarjetas virtuales informaron de un crecimiento de las ventas de al menos un 25% en los dos años anteriores.

Aunque el interés por las tarjetas virtuales iba en aumento incluso antes de la aparición de Covid-19, la pandemia provocó cambios importantes en las necesidades de pago de muchas empresas, al descentralizar las plantillas y cambiar los patrones de gasto hacia un modelo más centrado en lo digital. Estas dinámicas, a su vez, aumentaron la importancia de la comodidad, el control y la seguridad a la hora de permitir y gestionar los pagos corporativos.

Como se espera que muchos de los cambios provocados por Covid sean permanentes, se prevé que la pandemia catalice un aumento de la demanda de tarjetas virtuales y el desarrollo del mercado a corto plazo. Mientras tanto, las redes de pago, los bancos emisores y los gestores de programas están preparados para aprovechar la oportunidad, aumentando constantemente su capacidad para apoyar a las empresas de tecnología financiera que desean ofrecer tarjetas virtuales a sus clientes en los ámbitos empresarial y de consumo.

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3. ¿Cuáles son las ventajas de las tarjetas virtuales?

Por la naturaleza de su modelo de entrega y uso centrado en lo digital, que no requiere ningún componente físico, las tarjetas virtuales ofrecen una serie de ventajas convincentes sobre los métodos de pago tradicionales, como las tarjetas de plástico, la ACH, las transferencias bancarias y los cheques en papel.

Los atributos clave que impulsan el interés por las tarjetas virtuales pueden describirse como las "cuatro S": seguridad, control del gasto, rapidez y ahorro:

Seguridad

Con el aumento del fraude en los pagos y las filtraciones de datos financieros cada vez más frecuentes, las tarjetas virtuales reducen significativamente el riesgo al eliminar la oportunidad de que un estafador se haga con una tarjeta física que pueda perderse o ser robada. Y como los números de las tarjetas virtuales sólo son válidos durante un periodo de tiempo determinado y están limitados a ciertos comercios, aunque se acceda ilegalmente al número de la tarjeta digital, hay relativamente pocas posibilidades de que pueda utilizarse realmente para hacer compras fraudulentas. Lo más probable es que ya haya caducado o esté restringida, lo que la hace inútil para los delincuentes.

Los números de tarjetas virtuales también son más difíciles de vincular a cualquier otro dato personal del titular que pudiera utilizarse para cometer fraude, en comparación con los números de tarjetas tradicionales, que a menudo ofrecen un tesoro de información adicional que los defraudadores podrían explotar. Y para los comerciantes, la mayor seguridad de las tarjetas virtuales se traduce en menos devoluciones de cargos por fraude -que pueden costar hasta 50 dólares en comisiones por caso-, lo que supone un importante ahorro de costes.

Controles del gasto

Además de ayudar a proteger contra el fraude, los controles de gastos disponibles para las tarjetas virtuales permiten a las empresas supervisar y controlar proactivamente las compras legítimas, incluidos los viajes y gastos de los empleados. Como los fondos se preasignan en el momento de la emisión y se asignan a comercios o usos concretos, los gestores de gastos tienen una visión completa de cuánto se está gastando con antelación, en lugar de a posteriori.

Esta gran visibilidad de los datos no sólo ayuda a evitar gastos sorpresa y a presupuestar de forma más eficaz, sino que también garantiza que todos los gastos de los empleados se comunican y concilian con exactitud, lo que contribuye a aumentar la eficacia de la gestión de gastos y puede ayudar en las negociaciones con los proveedores.

Velocidad

Para los proveedores de servicios de pago, poner rápidamente una tarjeta en manos de los nuevos clientes es una de las palancas más poderosas e importantes para convertir las inscripciones en usuarios comprometidos a largo plazo. Pero el proceso de tramitación de una tarjeta física tradicional puede llevar días o incluso semanas, mientras que una tarjeta de plástico se imprime y se envía, un retraso que a menudo frena el impulso y hace que el cliente pierda interés.

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Los emisores de tarjetas virtuales pueden reducir el tiempo de tramitación prácticamente a cero mediante la emisión instantánea de una tarjeta virtual en el monedero móvil de un cliente a través de la provisión push, lo que les permite comenzar a realizar transacciones inmediatamente, proporcionando el compromiso temprano que ha demostrado ser tan crucial para la lealtad a largo plazo y el valor de por vida. Según Bain & Company, una mejora de tan sólo el 5% en la retención de clientes puede suponer un aumento de hasta el 25% en los beneficios totales del programa.

Una mejora de tan sólo un 5% en la retención de clientes puede suponer un aumento de hasta un 25% en el beneficio global del programa.

Ahorro

Los propietarios de empresas pueden obtener una serie de beneficios financieros directos al utilizar tarjetas virtuales para realizar compras y pagar a los proveedores. Una ventaja importante es la mejora de la gestión de la tesorería y el acceso al capital circulante en comparación con los pagos con cheques en papel o ACH.

Ello se debe a que las tarjetas de crédito virtuales ofrecen un importante período de flotación, es decir, el tiempo que transcurre entre el pago a un proveedor y el momento en que el dinero sale realmente de las arcas de una empresa. Como los saldos de las tarjetas de crédito virtuales no tienen que pagarse hasta el final del ciclo de facturación, las empresas pueden efectuar pagos y seguir disponiendo de fondos durante varias semanas, que pueden utilizarse como capital circulante, una ventaja especialmente útil para las pequeñas empresas, que suelen tener menos reservas de efectivo que las grandes.

El gasto con tarjetas virtuales también puede generar ingresos directos para el pagador en forma de incentivos o reembolsos en efectivo por parte del emisor o procesador de la tarjeta, convirtiendo los pagos -tradicionalmente sólo un centro de costes- en un generador de ingresos.

4. ¿Cuáles son los posibles usos de las tarjetas virtuales?

Las tarjetas virtuales pueden aprovecharse de muchas maneras para optimizar los procesos de pago de empresas y consumidores. Algunos de los casos de uso más comunes son:

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Pagos a proveedores y adquisiciones

Las empresas pueden utilizar las tarjetas virtuales para pagar a los proveedores y vendedores de forma más rápida, eficiente y precisa que los métodos manuales como el cheque en papel, la ACH o la transferencia bancaria. Se puede generar un número de tarjeta virtual para una sola compra o para pagos regulares a un proveedor concreto, lo que ofrece la posibilidad de seguir y controlar fácilmente el gasto a nivel granular en toda la cadena de suministro.

Las tarjetas virtuales pueden desempeñar un papel crucial a la hora de permitir el envío directo, en el que un comerciante en línea necesita abastecerse rápidamente de un artículo requerido por un proveedor externo para cumplir con un pedido en línea.

Viajes y gastos de los empleados

Las tarjetas virtuales son una alternativa atractiva a las tarjetas físicas tradicionales de T&E, ya que ofrecen a las empresas la posibilidad de establecer límites de gasto y capturar automáticamente los datos de las compras de viajes y gastos, eliminando la necesidad de informar manualmente de los gastos, lo que lleva mucho tiempo y es propenso a errores humanos.

Las tarjetas virtuales también son mucho más rápidas y fáciles de entregar que una tarjeta corporativa tradicional cuando el tiempo apremia, como en el caso de un viaje próximo. Por su parte, los empleados que no necesiten una tarjeta corporativa permanente pueden recibir una tarjeta virtual para un viaje o periodo de tiempo concretos, sin necesidad de adelantar sus propios fondos y esperar el reembolso.

Pagos a los trabajadores autónomos

La funcionalidad de emisión instantánea de una tarjeta virtual se adapta perfectamente a las necesidades de pago de la economía gig en rápido crecimiento. Empresas como los proveedores de servicios de reparto a la carta pueden contratar a nuevos trabajadores y emitir al instante tarjetas virtuales para los monederos móviles de los trabajadores, que luego pueden utilizar para realizar las compras necesarias relacionadas con los gigas.

Los trabajadores también pueden recibir sus ingresos a través de una tarjeta virtual, lo que permite un acceso rápido a los salarios sin necesidad de una cuenta bancaria tradicional. La economía colaborativa se ha expandido a una tasa compuesta de crecimiento anual del 17,4% desde 2018 y se espera que alcance los 455.000 millones de dólares en 2023, según un estudio de Mastercard, lo que representa un importante canal de crecimiento potencial para las tarjetas virtuales en los próximos años.

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El comercio electrónico se une al "compre ahora y pague después".

Los proveedores pueden ofrecer a los consumidores tarjetas virtuales para que las utilicen en sus compras en línea, con el fin de aumentar la seguridad y proteger los datos financieros de los usuarios. Las tarjetas virtuales también pueden utilizarse para mejorar la funcionalidad de los servicios "Comprar ahora, pagar después", una de las tendencias más candentes en los pagos de los consumidores.

Los proveedores de BNPL pueden apoyar las compras realizadas en comercios en línea no asociados mediante la emisión instantánea de tarjetas virtuales a los clientes para financiar dichas compras, ampliando así significativamente el alcance de sus servicios a los minoristas no asociados. Algunos proveedores de BNPL permiten incluso cargar esas tarjetas virtuales en monederos móviles que luego pueden utilizarse para efectuar pagos sin contacto en cualquier comercio físico.

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Pagos de clientes

Las empresas orientadas al consumidor pueden utilizar tarjetas virtuales para ofrecer de forma rápida y rentable incentivos y pagos por fidelidad, indemnizaciones por siniestros y otros tipos de pagos a sus clientes. Los beneficiarios reciben sus fondos de inmediato a través de una emisión instantánea a un monedero digital y pueden empezar a gastar de inmediato, creando una experiencia de usuario positiva que ayuda a mejorar la fidelidad e impulsar el compromiso a largo plazo.

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5. ¿Cuáles son las capacidades clave que hay que buscar en una plataforma tecnológica de tarjetas virtuales?

Aunque las tarjetas virtuales son herramientas poderosas que ofrecen muchas ventajas a los proveedores de servicios financieros y a los usuarios finales a los que sirven, es importante señalar que no todas las plataformas de tarjetas virtuales son iguales.

Para aprovechar toda la funcionalidad de las tarjetas virtuales, es fundamental asegurarse de que la plataforma que impulsa un programa de tarjetas virtuales dispone de sólidas integraciones con los bancos emisores de tarjetas y las redes de pago necesarias para procesar las transacciones con tarjetas virtuales.

Más allá de esas alianzas, una plataforma de tarjetas virtuales debe tener la capacidad tecnológica de permitir características clave como:

• Financiación eficiente de las tarjetas

• Controles detallados del gasto

• Integración de datos y personalización flexible

Esto permitirá a los proveedores satisfacer eficazmente las necesidades de los usuarios y adaptarse rápidamente a medida que esas demandas cambien y crezcan.

Algunos aspectos importantes que hay que tener en cuenta a la hora de elegir una plataforma de tarjetas virtuales son

Relaciones sólidas

Las tarjetas virtuales, al igual que las tradicionales, deben ser emitidas por un banco con licencia. Para una empresa de tecnología financiera no bancaria que desee ofrecer tarjetas virtuales, unirse a un procesador u otro socio de la plataforma que ya tenga alianzas con dichas instituciones ofrece una forma mucho más eficiente y rápida de poner en marcha un programa que buscar una asociación directa con un banco.

Asimismo, dado que las transacciones con tarjetas virtuales se ejecutan en los raíles de las redes de pago, los socios de la plataforma con relaciones establecidas e integraciones con proveedores de redes pueden ofrecer acceso directo a esas redes. La integración del monedero digital también es un factor importante, ya que el uso de tarjetas virtuales a través de canales móviles sigue ganando terreno.

Galileo Financial Technologies ofrece a sus clientes la integración directa con redes de pago como Mastercard, Visa y Discover, más de 20 bancos emisores de tarjetas, así como con los principales proveedores de monederos móviles, como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay.

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Financiación rápida y flexible

Dado que el aspecto de la financiación racionalizada de las tarjetas virtuales es clave para su propuesta de valor, es crucial que la plataforma tecnológica que respalda un programa de tarjetas virtuales sea capaz de impulsar una sólida funcionalidad en ese ámbito. Mientras que las primeras versiones de las tarjetas virtuales requerían que los programas de tarjetas mantuvieran una gran cantidad de fondos en una cuenta de reserva o que solicitaran una línea de crédito no garantizada, los enfoques tecnológicos más modernos permiten mecanismos de financiación más ágiles que inmovilizan menos capital y están disponibles para una franja más amplia de clientes.

La capacidad de financiación en tiempo real de Galileo aprovecha la interfaz de programación de aplicaciones (API) del controlador de autorizaciones de la empresa para permitir que la financiación forme parte del proceso de autorización de transacciones, lo que significa que los fondos necesarios para realizar una compra están disponibles en el momento de la transacción y no es necesario asignarlos con antelación. En su lugar, las tarjetas virtuales pueden emitirse con saldo cero y financiarse en tiempo real a partir de una cuenta de reserva con unos requisitos de depósito significativamente menores, lo que libera más capital circulante y mejora la tesorería de las empresas.

Entrega de datos

Los datos de gasto derivados de las compras son muy valiosos para las empresas, que pueden utilizarlos para hacer un seguimiento de los costes, tomar decisiones presupuestarias, negociar mejores acuerdos con los proveedores y mucho más. Pero las empresas sólo pueden aprovechar esas capacidades si pueden acceder fácilmente a los datos de las transacciones e integrarlos eficazmente con todos los sistemas pertinentes en los que puedan ser útiles en toda su empresa. En los marcos de tarjetas virtuales que no ofrecen conectividad directa con esos sistemas, esos datos de gasto potencialmente potentes se aíslan y deben exportarse manualmente, lo que es mucho menos eficiente, lleva más tiempo y es más propenso a errores, y con demasiada frecuencia se dejan simplemente languidecer.

Las API de Galileo permiten que los datos de las transacciones con tarjetas virtuales se integren fácilmente en los sistemas de contabilidad, planificación de recursos empresariales y gestión de gastos, entre otros. Los datos fluyen directamente a esos sistemas de forma automática, lo que permite la elaboración de informes integrados y una visión holística del gasto en tiempo real que puede utilizarse para orientar las decisiones empresariales basándose en la información más completa y actualizada disponible.

Capacidad de personalización

Dado que las tarjetas de pago virtuales se adaptan tan bien a las necesidades de usuarios y proveedores, el número de aplicaciones potenciales de estos productos seguirá creciendo. Por eso es crucial que los programas de tarjetas virtuales funcionen sobre una plataforma tecnológica flexible que pueda adaptarse fácilmente a la innovación y a la expansión hacia nuevos casos de uso.

Las plataformas tecnológicas de sistema cerrado ofrecen una funcionalidad rígida y estrechamente definida sobre la que es difícil -si no imposible- construir, lo que limita gravemente la oportunidad de personalizar y desarrollar nuevas ofertas de tarjetas virtuales y mantenerse al día con la evolución del mercado.

La plataforma abierta basada en API de Galileo ofrece la flexibilidad necesaria para diseñar funcionalidades personalizadas e innovar para nuevas capacidades y casos de uso. Los clientes pueden aprovechar la amplia biblioteca de API de Galileo y el entorno de pruebas para desarrolladores para crear y probar aplicaciones únicas que se adapten a las necesidades actuales de sus clientes de tarjetas virtuales y que sigan satisfaciendo esas necesidades a medida que evolucionan, lo que ayuda a evitar la competencia de nuevos competidores y a consolidar las relaciones con los clientes a largo plazo.

Al permitir una serie de beneficios, oportunidades de ahorro y eficiencias operativas, las tarjetas virtuales ofrecen una propuesta de valor convincente a una serie de públicos y sectores B2B o B2B2C.

Los proveedores de servicios financieros y fintech que se alíen con el socio de plataforma adecuado pueden aprovechar todo el poder de las tarjetas virtuales para conseguir nuevos negocios, impulsar un mayor compromiso y desarrollar relaciones profundas y duraderas con los clientes, cosechando importantes recompensas financieras en el proceso.

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