Como se explica en la Parte 1 de nuestra guía Banking as a ServiceBaaS se está convirtiendo en un gran negocio. Este modelo de servicio, en el que una marca no bancaria se asocia con una entidad financiera autorizada para ofrecer productos bancarios en el contexto de su propia interfaz de usuario, ya está impulsando un gran número de servicios financieros innovadores. 

Pero las aplicaciones existentes de BaaS apenas han arañado en muchos aspectos la superficie de su potencial para transformar los servicios financieros -y el comercio en general- rompiendo las barreras que separan desde hace tiempo a los bancos de las demás marcas y plataformas con las que los consumidores y las empresas interactúan a diario.

Para las entidades financieras, la integración de los servicios bancarios en estos canales no bancarios es posible gracias a interfaces de programación de aplicaciones (API)-aporta varias ventajas clave, como nuevas fuentes de ingresos, una mayor captación y retención de clientes y una relevancia continuada. Parte 1 de nuestra guía BaaS. 

Ahora nos centraremos en el otro lado de la ecuación de BaaS para explorar las ventajas para los socios no bancarios de esas instituciones financieras, una categoría que va desde plataformas "similares a bancos" como neobancos y otros proveedores de gestión financiera, hasta marcas completamente ajenas al ámbito financiero, como fabricantes de bienes de consumo y minoristas, empresas de software, proveedores de comunicaciones y medios de comunicación, e incluso fabricantes de automóviles. 

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Para estos proveedores no bancarios, la adopción de BaaS presenta la oportunidad de cosechar poderosas recompensas en forma de nuevas líneas de ingresos, mayor compromiso, fidelidad y valor de por vida de los clientesy la oportunidad de aumentar -e incluso transformar- toda su propuesta de valor al cliente proporcionando servicios financieros complementarios y contextuales dentro de los recorridos del cliente que ya tienen lugar a través de sus propias plataformas. 

Es más, el interés de los clientes por acceder a estos servicios a través de marcas de terceros es elevado y crece con rapidez, lo que proporciona el motor de la demanda como último elemento crucial que impulsa el próximo auge de BaaS.

Aumento de la demanda de financiación incorporada.

Dado que el modelo de banca como servicio desempeña un papel clave en la potenciación de experiencias financieras integradasel desarrollo del mercado de BaaS seguirá de cerca el de las finanzas integradas, que, según las previsiones más generalizadas, será uno de los ámbitos de mayor crecimiento de los servicios financieros en un futuro próximo.

Los consumidores ya están pidiendo a gritos servicios financieros integrados a marcas de todos los sectores. A encuesta reciente realizada por Cornerstone Advisors a más de 2.500 adultos estadounidenses reveló que los servicios integrados ya se han introducido de forma significativa entre los clientes de tecnología/electrónica, mejoras para el hogar, videojuegos y moda/artículos de lujo, en particular:

• El 35% de los encuestados interesados en tecnología/electrónica ya habían obtenido un producto financiero de una marca de esa categoría

• El 25% de los clientes de reformas del hogar ya lo habían hecho

• El 23% de los aficionados a los videojuegos lo había hecho

• El 20% de los consumidores interesados en la moda y los artículos de lujo lo habían hecho.

Según una encuesta reciente de Cornerstone Advisors a más de 2.500 adultos estadounidenses, los servicios integrados ya han calado hondo entre los clientes de tecnología/electrónica, electrodomésticos, videojuegos y artículos de moda/lujo.

Aunque la mayoría de estos servicios financieros adoptaron la forma de una tarjeta de crédito o una garantía ampliada obtenida a través de la marca no financiera, el estudio también mostró un gran interés por ampliar los casos de uso de la financiación integrada a un sinfín de aplicaciones potenciales:

• Tres cuartas partes de los videojugadores estaban interesados en una cuenta en el juego en la que pudieran depositar dinero y utilizarlo para comprar y vender objetos virtuales del juego y obtener recompensas por sus logros y progresos.

• Dos tercios de los aficionados al fitness en casa manifestaron su interés por obtener un seguro médico de proveedores de fitness en casa con tarifas basadas en sus hábitos personales de fitness.

• Casi dos tercios de los aficionados a la moda considerarían la posibilidad de obtener una cuenta de inversión de una marca de lujo que les permitiera fácilmente invertir en acciones de esa empresa.

• Seis de cada 10 aficionados a los coches buscarían un seguro de automóvil -con tarifas basadas en su historial personal de conducción y su comportamiento- directamente en un fabricante de automóviles.

• La mitad de los aficionados al bricolaje están interesados en una cuenta de ahorro que reserve automáticamente dinero para ahorrar en grandes proyectos de mejora del hogar en Home Depot o Lowe's.

Junto con la fuerte demanda de los consumidores, el sector de las pequeñas y medianas empresas (PYME) también ha mostrado un alto grado de interés por las herramientas financieras integradas basadas en BaaS. 

En un estudio reciente realizado por Boston Consulting Group, el 64% de las más de 2.000 pymes encuestadas manifestaron su interés por recibir servicios financieros a través de una plataforma no financiera utilizada para gestionar su negocio. El informe señalaba anticipos en efectivo, cuentas bancarias y emisión de tarjetas como los servicios financieros integrados con mayor potencial para las PYME, estimando un mercado potencial de 110.000 millones de dólares para estos servicios sólo en Estados Unidos y Europa.

En un estudio reciente de Boston Consulting Group, el 64% de las más de 2.000 pymes encuestadas manifestaron su interés por recibir servicios financieros a través de una plataforma no financiera utilizada para gestionar su negocio.

Descubra qué está impulsando la demanda de financiación integrada en las PYME. 

Cómo beneficia BaaS a las marcas de diversos sectores. 

Para las marcas no bancarias, ofrecer servicios bancarios y financieros como los descritos anteriormente ofrece un importante potencial para ampliar las fuentes de ingresos. Estos nuevos flujos de entrada pueden adoptar la forma de tasas de transacción, incluidas las de intercambio y procesamiento de pagos Todo ello puede compartirse con socios bancarios y habilitadores de plataformas BaaS (véase más adelante), en función de los acuerdos financieros entre las distintas partes. 

Pero el valor total de aprovechar los servicios impulsados por BaaS va más allá de los ingresos directos derivados de esas ofertas. Al convertirse en una parte central de la vida financiera cotidiana de los clientes, las plataformas no bancarias pueden aumentar significativamente la fidelidad, la satisfacción y la lealtad y reducir en gran medida las costosas bajas. 

Es más, los datos han demostrado que este mayor compromiso también puede aumentar los ingresos de los productos y servicios principales de las plataformas no bancarias.

Según el estudio de Cornerstone, entre los consumidores que habían obtenido un producto financiero de una marca no financiera:

• El 32% dijo que los productos financieros les hicieron gastar más dinero con la marca

• El 30% afirma que ahora elige la marca más a menudo que sus competidores.

• El 27% afirma sentirse más fiel a la marca

Según el estudio de Cornerstone, entre los consumidores que habían obtenido un producto financiero de una marca no financiera:

De este modo, los servicios financieros impulsados por BaaS crean un efecto volante, no sólo generando ingresos por sí mismos, sino también impulsando a los consumidores a participar y gastar más en los productos y servicios principales de la marca de lo que lo hacían antes de obtener el producto financiero.

Además, los datos derivados del uso de productos financieros por parte de los clientes pueden aprovecharse para mejorar las actividades de venta cruzada, precalificación y reducción de riesgos. 

Como ejemplo de esta simbiosis en el lado de las PYME, un proveedor de sistemas de punto de venta para comercios puede utilizar datos de ventas e ingresos derivados de esa oferta básica para informar mejor sobre las ofertas de financiación que puede ofrecer a ese comerciante. 

Cómo los habilitadores de BaaS conectan a los bancos con las marcas.

Junto con las entidades financieras y las marcas, hay otro actor clave en los acuerdos de BaaS: los habilitadores que tienden puentes entre los bancos y las marcas proporcionando plataforma y API que conectan los sistemas de ambas partes. 

Aunque técnicamente es posible que una marca se asocie directamente con un banco para prestar servicios financieros a través de la plataforma del primero, establecer y gestionar una conexión directa puede ser un proceso tremendamente difícil, largo y costoso, siempre que la marca pueda incluso encontrar un socio bancario dispuesto, lo que en sí mismo podría suponer un gran obstáculo.

Los habilitadores de BaaS ofrecen a las marcas un camino para superar estos retos, haciendo que sea mucho más fácil, más rápido y menos costoso proporcionar herramientas financieras integradas que sean mutuamente beneficiosas para los clientes y las marcas. 

En comparación con las asociaciones bancarias directas, el modelo habilitador de BaaS ofrece ventajas clave, entre las que se incluyen:

• Rapidez. La integración directa con un banco puede llevar muchísimo tiempo, en gran parte porque muchos bancos siguen operando con sistemas tecnológicos anticuados e inflexibles que no son fácilmente compatibles con los parámetros más modernos y flexibles que utilizan las marcas no bancarias y las fintech. Por el contrario, los habilitadores de BaaS ya han hecho el trabajo pesado de integrarse con sus socios bancarios, por lo que las marcas pueden simplemente conectar y jugar, poniéndose en marcha mucho más rápido. 

• Flexibilidad. Una marca que se integra directamente con un único banco se ve limitada a ofrecer a sus clientes únicamente las capacidades de ese banco. La posibilidad de acceder a una red más amplia de socios bancarios a través de un habilitador de BaaS ofrece a las marcas una gama más amplia de servicios entre los que elegir, lo que facilita que una marca elabore el conjunto personalizado de ofertas de servicios financieros que sea adecuado para su audiencia única.

• Escalabilidad. Del mismo modo, trabajar con un habilitador de BaaS que proporcione acceso a múltiples bancos simplifica el proceso de escalabilidad técnica, operativa y económica. Cuando una marca desea añadir productos financieros nuevos o diferentes, puede hacerlo rápida y fácilmente dentro de la plataforma y las API del habilitador y las API en lugar de tener que crear una integración completamente independiente desde cero con un nuevo socio.

• Cumplimiento. Ofrecer productos de servicios bancarios y financieros da lugar a requisitos de cumplimiento, como los procesos de "Conozca a su cliente". Los bancos tradicionales suelen tener marcos de cumplimiento más lentos y onerosos que implican a varios departamentos, documentos en papel y largos plazos de solicitud. Trabajar con un habilitador de BaaS puede simplificar el proceso de adhesión a estas directrices y permitir a una marca adaptar los procesos de Conozca a su cliente y otros procesos para mitigar el riesgo al tiempo que se preserva una experiencia del cliente positiva y sin problemas. 

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