En los últimos años hemos asistido a una oleada creciente de nuevos neobancos y fintechs, concebidos y construidos desde cero con la facilidad de uso y la funcionalidad flexible como principios rectores, que han sacudido la industria de los servicios financieros. 

Sin las trabas de las antiguas tecnologías heredadas y las mentalidades corporativas rígidas, estos proveedores han ganado rápidamente una tracción significativa, ganado una tracción significativa entre los consumidores y las empresas por igual, al ofrecer servicios de fácil acceso y altamente adaptables, creados específicamente para satisfacer las necesidades de los clientes de servicios financieros digitales modernos. 

La buena noticia para los bancos es que estos nuevos participantes en el mercado no pueden satisfacer todas esas necesidades. Muchas de las funciones básicas de los servicios financieros, como la emisión de tarjetas de pago, mantener depósitos y concesión de créditos-requieren la participación de un banco autorizado y colegiado, incluso cuando se facilitan digitalmente. 

Algunos bancos han optado por aprovechar esta ventaja de las licencias y desarrollar por su cuenta sus propias ofertas digitales. Pero, dados los requisitos tecnológicos y la experiencia en canales necesarios para triunfar en el espacio digital, muchas entidades financieras han decidido que hay una forma más inteligente y eficiente de adaptarse al auge de la banca digital: asociarse con estos nuevos operadores en lugar de competir con ellos. 

La banca como servicio o BaaS.

Satisfacer la demanda de banca digital.

El mundo de la banca -y lo que significa ser un banco- está cambiando. La creciente omnipresencia del canal digital en casi todos los aspectos de la vida cotidiana, desde el ocio a las compras o las visitas al médico, ha creado y fomentado en los usuarios expectativas de experiencias cómodas, rápidas y a la carta. 

Estas expectativas no son diferentes cuando se trata de servicios financieros digitales. Los consumidores exigen cada vez más acceso a las herramientas que necesitan para llevar su vida financiera cuando, donde y como les resulte más útil y contextual. 

La atención al cliente y la interoperabilidad, por supuesto, no han sido precisamente las señas de identidad del sector bancario, que históricamente se ha caracterizado por modelos de servicio diseñados para dar prioridad a las necesidades del banco sobre las de sus clientes, con plataformas rígidas y aisladas y experiencias de usuario torpes e incómodas como norma. 

Los bancos solían salirse con la suya, simplemente porque había pocas alternativas. Pero ya no. 

El estudio Galileo ha revelado una satisfacción significativamente mayor de los clientes con los bancos digitales frente a los bancos tradicionales, y ha descubierto que más del 60 por ciento de los consumidores indicaron que era probable que cambiaran a un banco exclusivamente digital como proveedor principal en un futuro próximo. 

Esa demanda de banca digital ha provocado a su vez un auge de la banca como servicio, y 2023 se perfila como el año más importante para BaaS. 

Un estudio recientemente publicado y realizado por Galileo en colaboración con American Banker revela que:

• El 78% de los líderes bancarios de nivel C estaban priorizando la incorporación de capacidades de BaaS, 

• El 77% de las instituciones que dan prioridad a BaaS señalan que seguir siendo competitivas es una motivación clave para hacerlo.

• El 59% de los bancos que dan prioridad a BaaS ya se encontraban al menos en la fase de prueba de las capacidades de BaaS.

Estos resultados se hacen eco de una Finastra a 1.600 altos ejecutivos del sector de servicios financieros: 

• El 85% de los encuestados ya ha implantado o tiene previsto implantar BaaS en los próximos 12-18 meses.

•  El 80% de los proveedores de servicios financieros regulados esperan que el mercado global de BaaS crezca. 

• 7 billones de dólares es el tamaño de la oportunidad global del mercado BaaS 

Estos hallazgos son sólo algunos ejemplos entre una gran cantidad de datos y otros indicios de que el BaaS se va a disparar en el próximo año.  

¿Qué es exactamente? 

¿Qué es la banca como servicio?

En su forma más simple, BaaS es un modelo de asociación en virtud del cual un banco con licencia completa permite a un socio no bancario o fintech acceder a sus sistemas centrales y a su infraestructura regulada a través de interfaz de programación de aplicaciones (API)a cambio de una comisión. El socio no bancario aprovecha entonces esa conectividad para ofrecer productos y servicios bancarios a sus clientes en el contexto de su propia plataforma e interfaz de usuario. 

También conocido como "banca de marca blanca", este acuerdo permite a las entidades no bancarias ampliar enormemente la gama de servicios financieros que pueden prestar a sus clientes. Por ejemplo, un neobanco que no tenga estatuto bancario ni seguro de la FDIC debe contar con un socio bancario con licencia plena para mantener los depósitos de los clientes, así como tarjetas de pago o provisión de préstamos, entre otras funciones financieras clave.  

Los proveedores no financieros también pueden aprovechar BaaS para proporcionar herramientas financieras a los clientes bajo el modelo conocido como pagos integrados o, más en general, finanzas integradas. Un ejemplo común de este tipo de acuerdo es un minorista que emite una tarjeta de pago o una aplicación móvil con su propia marca, u ofrece financiación o seguros en el punto de venta. 

Haga clic aquí para saber más sobre cómo las finanzas integradas están transformando la banca.

Tanto para los proveedores financieros como para los no financieros, aliarse con un banco en el marco de un acuerdo BaaS permite la prestación de servicios que mejoran significativamente la experiencia del cliente. La experiencia del cliente de una forma mucho más rápida, eficiente y menos onerosa que convertirse en un banco con licencia completa y crear sus propios sistemas bancarios básicos. 

De este modo, la entidad no bancaria puede centrarse en integrar esas funcionalidades bancarias o financieras con las demás capacidades de su plataforma para crear una oferta sólida y fluida para los usuarios.

Para los proveedores no bancarios, por tanto, la propuesta de valor de BaaS está clara. Pero, ¿qué ganan los bancos?

Ventajas de BaaS para los bancos.

Para las instituciones financieras plenamente autorizadas, la banca como servicio ofrece varias ventajas convincentes que pueden beneficiar significativamente a su negocio a corto plazo, y también sirve como una vía potencial para la transformación a largo plazo que será necesaria para que los bancos sigan siendo relevantes a medida que evoluciona el sector financiero.

Nuevas fuentes de ingresos.

El beneficio directo más inmediatamente reconocible de BaaS es la oportunidad de obtener nuevas y rentables fuentes de ingresos mediante la venta de acceso basado en API a banca central productos y servicios bancarios básicos a socios no bancarios, ya sea de forma recurrente o por servicio. Otras fuentes de ingresos podrían ser los gastos de establecimiento o los acuerdos de reparto de ingresos.

Mejora de la captación y fidelización de clientes.

Muchas marcas no bancarias tienen bases de clientes extremadamente grandes y dedicadas que representan una audiencia potencial masiva para los bancos que se asocian con esos proveedores externos. Al prestar servicios a esos usuarios finales a través de BaaS, los bancos pueden llegar a esos nuevos clientes potenciales de forma mucho más eficaz y a un coste significativamente menor que si intentaran captarlos directamente. Esta eficiencia en la captación se ha vuelto aún más importante a medida que aumenta la competencia por los clientes de servicios financieros, con la entrada regular de nuevos actores en el mercado.

Además de facilitar a los bancos la captación de nuevos clientes, BaaS también puede ayudarles a retener a los que ya tienen. Al entregar sus ofertas en el contexto de las plataformas e interfaces que los clientes ya están utilizando, los bancos tienen la oportunidad de proporcionar el nivel de servicios personalizados y de fácil acceso que se están convirtiendo en expectativas estándar, así como de desarrollar nuevos y sólidos productos y paquetes que conduzcan a una mayor satisfacción y lealtad de los clientes, impulsando así mejores tasas de retención. 

Modernizar las capacidades tecnológicas.

El sector bancario en su conjunto sigue viéndose considerablemente obstaculizado por infraestructuras tecnológicas heredadas y sistemas centrales inflexibles que limitan las posibilidades de los tipos de productos que los bancos pueden desarrollar internamente, así como la velocidad a la que puede producirse ese desarrollo. 

La banca como servicio ofrece una vía de escape a estas restricciones tecnológicas. Al crear y ofrecer productos bancarios utilizando los sistemas tecnológicos basados en API, más ágiles, flexibles y potentes de socios no bancarios y plataformas de habilitación de BaaS de terceros, los bancos pueden agilizar el desarrollo, reducir los costes de infraestructura y mejorar la seguridad de los datos. 

Cambiar a una pila tecnológica más moderna también promete acabar con los silos internos de productos para aumentar la interoperabilidad, mejorar la eficiencia organizativa y ofrecer a los bancos una visión más holística de sus clientes.

Haga clic aquí para conocer las 3 principales prioridades de transformación tecnológica de los bancos para 2023.

Pertinencia permanente

Tal vez lo más importante sea que la banca como servicio ofrece a los bancos la oportunidad de remodelar radicalmente su propuesta de valor y su papel en el ecosistema de los servicios financieros, de forma que puedan seguir siendo competitivos y relevantes a medida que el sector se transforme radicalmente en los próximos años. 

El modelo histórico predominante en el que los bancos ocupan el papel central en la vida financiera de los clientes está dando paso rápidamente a un paradigma en el que los bancos son solo un componente -aunque crucial- de un conjunto de proveedores cuyos servicios trabajan en armonía para satisfacer las necesidades de servicios financieros de los clientes de forma fluida y contextualizada a través de una amplia variedad de canales y plataformas digitales.

Es comprensible que la perspectiva de un cambio a tan gran escala resulte desconcertante para los bancos, acostumbrados durante mucho tiempo a un papel dominante y autónomo en el que eran los "dueños" de la relación de servicios financieros con sus clientes. Pero los bancos que dudan o se aferran a los paradigmas establecidos corren el riesgo de perder cuota de mercado y, en última instancia, de quedarse obsoletos. 

Y en el otro lado de la ecuación, se prevé que el futuro crecimiento de BaaS suponga una gran oportunidad para todas las partes implicadas, incluidos los bancos, que actúen con rapidez para hacerse un hueco a medida que el mercado emerja a corto plazo. 

Póngase en contacto con nosotros para saber cómo Galileo puede ayudar a su institución financiera a aprovechar las ventajas de BaaS.

Esté atento a la segunda parte de nuestra guía Banking as a Service, que explorará las oportunidades de BaaS para las fintech y las marcas no bancarias.