El auge de las plataformas y canales de banca digital ha allanado el camino para avances en fintech, permitiendo que empresas y consumidores interactúen con servicios financieros de maneras más convenientes, personalizadas y contextuales que nunca.

La proliferación de capacidades bancarias digitales ha redefinido las expectativas. Es por esto que ha habido una rápida inversión en ofrecer soluciones de pago que se alineen con las demandas actuales de los clientes, como pagos instantáneos, finanzas integradas y compra ahora, paga después.

Este cambio sísmico hacia los servicios financieros digitales ha creado un desafío significativo para las instituciones financieras establecidas. A pesar de avances significativos en ecosistemas en la nube, la arquitectura bancaria tradicional ha permanecido mayormente sin cambios desde los años 60. A diferencia de las plataformas tecnológicas de banca central, estos sistemas legados carecen de la flexibilidad y escalabilidad requeridas para satisfacer las necesidades evolutivas de los clientes de hoy en servicios bancarios y de pago.

Frecuentemente construidos hace décadas, estos sistemas legados tienden a ser aislados, torpes para operar y difíciles de expandir, especialmente comparados con los marcos basados en la nube de los nuevos participantes del mercado, que pueden construir, desplegar e integrar nuevos servicios financieros digitales rápidamente usando APIs. Estos sistemas monolíticos que sustentan las operaciones de procesamiento de transacciones de la mayoría de las instituciones financieras establecidas simplemente no están a la altura de la tarea de soportar experiencias financieras modernas, digitales primero.

Frente a esta desventaja tecnológica, las instituciones financieras establecidas simplemente no pueden competir con las fintechs, bancos desafiantes y otros proveedores nativos digitales cuando se trata de ofrecer los tipos de servicios financieros digitales que cada vez más se están convirtiendo en imprescindibles.

Por qué la modernización de la banca central es un diferenciador competitivo

Para mantenerse competitivas y mantener la relevancia en el mercado en medio de la transformación digital de los servicios financieros, las instituciones financieras necesitan modernizar sus sistemas bancarios centrales adoptando una plataforma de próxima generación capaz de innovación rápida para satisfacer las demandas del dinámico panorama financiero de hoy.

Aunque la idea de renovar completamente un core bancario puede parecer abrumadora, involucrando una inversión significativa de tiempo, esfuerzo, gasto y disrupción empresarial, las consecuencias de la inacción podrían resultar mucho más costosas en el futuro.

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Además, el proceso de modernización de un core bancario no necesariamente requiere una revisión completa "arrancar y reemplazar". En cambio, los bancos pueden emplear una estrategia más incremental, actualizando ciertos elementos de su plataforma tecnológica de manera pieza por pieza, implementando un número limitado de modernizaciones primero, y luego evaluando los resultados y midiendo el retorno de la inversión para justificar el costo de futuras actualizaciones.

Tomando este enfoque incremental hacia la modernización de la banca central, los bancos pueden adoptar la tecnología necesaria para ofrecer a sus clientes las herramientas de pago y financieras imprescindibles de una manera máximamente rentable, mínimamente disruptiva, en tiempo real, en el canal de su elección.

Pero con la transformación digital de los servicios financieros acelerándose, las instituciones financieras no pueden permitirse esperar más; deben actuar ahora para comenzar el camino hacia la modernización del core bancario, o corren el riesgo de quedarse demasiado atrás para poder alcanzar.

El ROI de la modernización de la banca central

Simplemente, los sistemas bancarios centrales legados están frenando a las instituciones financieras, y costándoles mucho dinero. Investigaciones de McKinsey encontraron que los costos operativos para bancos que aún funcionan con un core obsoleto eran en promedio 10 veces más altos que aquellos con sistemas centrales de próxima generación.

Más allá del alto precio asociado con la operación y mantenimiento, estos cores legados incurren en un costo aún más significativo: limitar la capacidad de los bancos para proporcionar efectivamente servicios financieros digitales que requieren un core bancario moderno, como el procesamiento de pagos en tiempo real (RTP) y compra ahora, paga después (BNPL).

Los sistemas bancarios centrales obsoletos también han obstaculizado la adopción de bancos de modelos de distribución de próxima generación de alto potencial como banca-como-servicio (BaaS) y finanzas integradas. En un estudio de American Banker, casi la mitad (47 por ciento) de las instituciones financieras encuestadas dijeron que la complejidad con la implementación e integración era un obstáculo para la adopción de BaaS, a pesar de que el 62 por ciento de los líderes bancarios principales clasificaron a BaaS como una prioridad.

A corto plazo, estas limitaciones tecnológicas hacen que los bancos pierdan ingresos significativos, compromiso del usuario, adquisición de clientes y beneficios de eficiencia que se pueden obtener al proporcionar servicios financieros de próxima generación.

Crear Nuevas Fuentes de Ingresos con un Nuevo Sistema Bancario Central

Mirando hacia adelante, el desafío de satisfacer las expectativas crecientes de los clientes por servicios digitales, personalizados y altamente contextuales subraya el imperativo para las instituciones financieras de abrazar la transformación digital y el crecimiento.

Esta transformación es esencial para que las instituciones financieras mejoren sus capacidades, establezcan un ecosistema bancario digital confiable y escalable, y permanezcan competitivas en el panorama en evolución. Fallar en entregar estos servicios puede resultar en que las instituciones financieras pierdan clientes ante competidores de primero digitales que están incorporando rápidamente características y funcionalidades que se adaptan a las preferencias de los clientes.

De esta manera, las deficiencias en la tecnología del core bancario pueden representar una amenaza crítica, e incluso existencial, para la viabilidad a largo plazo de una institución financiera.

El dilema de la modernización de la banca central que las instituciones financieras deben enfrentar

La urgencia del tema no se pierde en las instituciones financieras establecidas, que son muy conscientes de la necesidad de actualizar sus sistemas centrales legados. Los líderes financieros saben que deben evolucionar, pero muchos informan que no están seguros sobre el ROI, o cómo empezar.

En un informe de 2023 de la American Bankers Association, menos de la mitad (47 por ciento) de los casi 350 líderes bancarios encuestados dijeron que estaban satisfechos con su proveedor de banca central, mientras que el 42 por ciento informó estar "extremadamente" o "algo" insatisfecho.

Mientras tanto, el 49 por ciento de los encuestados a nivel de c-suite y ejecutivos de unidad senior en el estudio de American Banker y Galileo dijeron que implementar una plataforma bancaria central de próxima generación era una prioridad de TI a corto plazo.

Aunque las instituciones financieras reconocen que necesitan modernizar sus sistemas centrales legados, muchas luchan por descifrar el mejor enfoque para una empresa tan compleja y de gran escala. Actualmente, muchas instituciones financieras están bloqueadas en silos de datos dispares que no se comunican entre sí, lo que hace imposible mejorar la experiencia del cliente, lanzar rápidamente nuevos productos, reducir los costos operativos o escalar de manera rentable.

Dado el papel central que juegan los sistemas centrales en las operaciones de procesamiento de transacciones diarias de los bancos, cambiar a un sistema completamente nuevo de una vez, a menudo referido como el enfoque de "gran explosión" o "arrancar y reemplazar", conlleva un riesgo sustancial de interrupciones en el servicio y posibles fallas que podrían poner en peligro la seguridad de los fondos y datos de los clientes.

En una encuesta de IDC de 2023 a bancos en Asia/Pacífico, el mayor punto de dolor para los bancos al navegar la transformación digital fue mantener la estabilidad y minimizar el tiempo de inactividad (citado por el 47 por ciento de los encuestados), seguido por manejar los riesgos operacionales de la migración (43 por ciento).

Junto con la posible interrupción operativa, instalar un sistema bancario central completamente nuevo de una vez puede involucrar un costo financiero inicial significativo. Y dado que los beneficios de la modernización central se acumularán principalmente a largo plazo, las instituciones financieras, especialmente las más pequeñas, pueden ser cautelosas de hacer tal desembolso inicial grande con un cronograma más largo para un ROI medible significativo.

Tomados en conjunto, estos factores de riesgo y costo han causado que muchas instituciones financieras retrasen una revisión fundamental del core bancario y en su lugar opten por soluciones temporales y arreglos rápidos, un enfoque de parches que carece de escalabilidad, no tiene potencial de desarrollo y no es sostenible a largo plazo.

Afortunadamente, para los bancos dispuestos a implementar actualizaciones críticas de tecnología central, mientras son cautelosos de los posibles desafíos, existe un enfoque más inteligente y estratégico que recurrir a una revisión drástica o arreglos insuficientes.

Un enfoque más inteligente para la modernización de la banca central: el core complementario

Cambiar toda la base de clientes de un banco a un nuevo core bancario puede compararse con cambiar el motor de un avión en pleno vuelo; un proceso riesgoso lleno de peligro de errores altamente disruptivos, e incluso fallas catastróficas.

Por el contrario, un enfoque complementario para la modernización de la banca central permite a una institución financiera establecer un sistema bancario central separado que coexiste junto a su core legado, con el nuevo core solo responsable de atender un subconjunto limitado de servicios específicos, productos o segmentos de clientes.

Por ejemplo, un banco puede elegir migrar clientes existentes o incorporar nuevos clientes que usan pagos instantáneos al core complementario como una prueba. O, podría crear una cuenta de depósito única, como una cuenta de ahorros que gana tanto puntos de recompensa como interés, lo cual podría no ser factible en un core tradicional. Además, una institución financiera podría lanzar una nueva sub-marca bancaria digital que funcione en el core complementario, o usar el core complementario para respaldar sus integraciones y actividades de BaaS y finanzas integradas.

Mientras estos segmentos de clientes y productos funcionarían en el nuevo core, la mayor parte de las operaciones del banco continuarían funcionando en su core principal, legado. Este enfoque mitigaría los efectos de cualquier interrupción imprevista que pueda ocurrir durante la implementación del core complementario, que estaría segregado del core principal.

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Junto con la mitigación de riesgos y la rentabilidad, otra ventaja clave del modelo complementario es permitir una transición tecnológica estratégica y por fases, donde la institución financiera puede evaluar el impacto, la efectividad y el ROI del nuevo core digital, y obtener valiosas percepciones operativas, antes de migrar gradualmente más clientes y productos al core moderno.

Este enfoque incremental hacia la modernización de la banca central está ganando tracción con las instituciones financieras. Investigaciones de la industria muestran que más de la mitad de los bancos de mercado medio (aquellos con $10 mil millones a $100 mil millones en activos) dijeron que favorecían una transformación progresiva para reducir gradualmente su dependencia de los sistemas bancarios centrales legados. Mientras tanto, el 40 por ciento de los bancos globales estarán persiguiendo una estrategia de modernización del core bancario complementario para 2026, proyectó IDC.

Una vez que una institución financiera tenga confianza en que el core paralelo es estable, cumple con las normativas y está entregando en la estrategia de ingresos, puede evaluar su apetito y capacidad para migrar datos y clientes al nuevo core gradualmente.

Y dado las poderosas ventajas de un core bancario moderno, nativo digital y basado en la nube, las instituciones financieras que emprendan este enfoque pueden encontrarse promoviendo el core "complementario" a un papel mucho más central a medida que continúan en el camino hacia la transformación tecnológica.

Al tomar un enfoque por fases para implementar una arquitectura de banca central centrada en API, las instituciones financieras pueden acelerar el tiempo de comercialización; ofrecer experiencias más conectadas y personalizadas; aprovechar integraciones para expandir capacidades y construir un ecosistema bancario digital confiable y escalable.

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