El "Banking as a Service" (BaaS) es un camino altamente prometedor hacia el crecimiento para las instituciones financieras. Al adoptar el modelo BaaS, las instituciones financieras pueden distribuir sus servicios bancarios a través de una gran variedad de plataformas y canales digitales, tanto financieros como no financieros, lo que les permite alcanzar nuevos clientes a un menor costo, aumentar ingresos y asegurar el futuro de su negocio.
Dado este potencial transformador, no es sorpresa que la adopción de BaaS esté creciendo rápidamente, con un valor de mercado global proyectado para más que duplicarse en los próximos cuatro años, de $731 mil millones en 2024 a $1.49 billones en 2028, según un informe reciente de Research and Markets.
Pero para los bancos, desarrollar capacidades BaaS y adoptar la tecnología bancaria central moderna y digitalmente orientada requerida para integrarse con plataformas de socios BaaS puede requerir una inversión significativa de dinero, tiempo y esfuerzo.
Los siguientes son algunos factores clave que los bancos deben considerar y evaluar para asegurarse de obtener suficiente beneficio de su inversión en BaaS.
1. Estrategia tecnológica
Para adoptar efectivamente sus servicios bancarios para ser distribuidos a través de plataformas de terceros bajo un modelo BaaS, una institución financiera debe tener acceso a un núcleo bancario moderno basado en la nube que pueda soportar integraciones basadas en API. Y para los bancos que aún procesan sus transacciones diarias a través de núcleos legados construidos hace décadas, actualizar la tecnología bancaria central a la altura puede requerir un desembolso inicial significativo.
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Sin embargo, estos costos pueden reducirse tomando un enfoque estratégico y por fases para la modernización del núcleo bancario. Por ejemplo, un banco puede optar por establecer un "núcleo secundario", que respalda solo un subconjunto selecto de sus servicios, en este caso, aquellos distribuidos a través de integraciones BaaS, mientras que el núcleo legado continúa manejando la mayor parte de las transacciones diarias de la institución financiera.
Este método incremental ofrece varias ventajas clave sobre un enfoque de "arrancar y reemplazar", incluyendo un compromiso financiero menor que un cambio de núcleo al por mayor, así como un riesgo reducido de costosas interrupciones operativas o problemas de seguridad de datos que pueden surgir durante un cambio de núcleo al por mayor.
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2. Nuevas fuentes de ingresos
Al otro lado de la ecuación de costo-beneficio, BaaS permite a las instituciones financieras acceder a nuevas fuentes de ingresos al acceder a las bases de clientes de socios de terceros, como un comerciante de comercio electrónico, telecomunicaciones o software de gestión de pequeñas empresas. Además de las tarifas, intereses y otros ingresos directos que un banco puede ganar al proporcionar estos servicios a través de plataformas de socios, las instituciones financieras también pueden adoptar los datos de clientes altamente detallados capturados a través de integraciones BaaS para oportunidades de ingresos adicionales.
3. Costos de adquisición más bajos
BaaS permite a los bancos no solo alcanzar más clientes nuevos, sino hacerlo a un menor costo. En efecto, BaaS sirve como una manera para que una institución financiera externalice la adquisición de clientes a sus plataformas de socios de distribución, las cuales tienden a priorizar una experiencia de usuario positiva y simplificada, ayudando así a impulsar las tasas de conversión. Un estudio de Oliver Wyman estimó que el costo para una institución financiera de adquirir un nuevo cliente a través de canales tradicionales, no BaaS, promediaba entre $100 y $200. En contraste, el costo promedio de adquisición a través de canales de distribución BaaS oscilaba entre solo $5 y $35, según el análisis.
4. Participación y valor de vida del cliente mejorados
Más allá de ayudar a adquirir nuevos clientes, la adopción de BaaS ofrece a los bancos nuevas formas de mantener a esos usuarios felices, comprometidos y rentables a largo plazo. Las integraciones BaaS proporcionan a las instituciones financieras nuevos flujos de datos sobre los servicios que los clientes utilizan más, las características que resultan en un fuerte compromiso y una serie de otros puntos de datos accionables. Los bancos, a su vez, pueden aprovechar esos datos para obtener información en tiempo real y mejorar la personalización tanto de sus ofertas BaaS como de sus servicios bancarios internos, palancas altamente efectivas para mejorar la importante métrica de Valor de Vida del Cliente.
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