Como os bancos da América Latina podem modernizar sistemas legados? Uma análise do relatório Future of Digital Banking in Latin America da Galileo
23 de junho de 2026
Quando mais de 60% dos orçamentos de tecnologia dos bancos são destinados à manutenção das operações existentes em vez de impulsionar melhorias, a modernização digital frequentemente se torna uma prioridade secundária. Muitas vezes, as mudanças só acontecem quando são desencadeadas por um prazo regulatório iminente, por um concorrente que inesperadamente ganha participação de mercado ou por um sistema core legado que começa a ceder sob a pressão do aumento da demanda.
No entanto, pesquisas da Galileo mostram que, quando os bancos da América Latina priorizam três áreas operacionais — eficiência, engajamento do cliente e crescimento de mercado —, eles podem alcançar melhorias significativas em apenas 90 dias. Esta análise do mais recente relatório Digital Banking da Galileo apresenta um plano de ação estruturado para executivos bancários da América Latina que buscam recuperar o controle operacional e impulsionar um crescimento sustentável.
Principais conclusões:
Sistemas isolados prejudicam o crescimento: infraestruturas legadas frequentemente separam as operações de varejo, corporativas e para PMEs em ambientes distintos, consumindo quase dois terços dos gastos com tecnologia em manutenção e forçando regularmente os bancos a adiar projetos mais inovadores.
A modernização do back-end acelera a entrega: instituições tradicionais enfrentam um ciclo de desenvolvimento de produtos de 12 meses, em comparação com a referência de 3 a 6 meses das fintechs. Fechar essa lacuna exige abandonar códigos de back-end personalizados e adotar modelos reutilizáveis baseados em APIs.
Atritos no front-end provocam fuga de depósitos: com o volume regional de pagamentos instantâneos alcançando 80 bilhões de transações anuais, a interoperabilidade básica deixou de ser um diferencial. Os bancos precisam utilizar arquiteturas de microsserviços desacopladas para otimizar a experiência do usuário no front-end e proteger os volumes de depósitos da concorrência das carteiras digitais.
Por que os custos de manutenção de sistemas legados estão prejudicando os orçamentos de inovação no setor bancário da América Latina?
Atualmente, 75% dos bancos da América Latina relatam que seus sistemas legados limitam ativamente a oferta de serviços financeiros inclusivos. Como as instituições frequentemente operam plataformas separadas e isoladas para diferentes segmentos, a dívida técnica aumenta. Isso pode paralisar iniciativas críticas de crescimento. De fato, 80% dos líderes de negócios do setor financeiro reconhecem que essa fragmentação sistêmica os obrigou a cancelar ou adiar projetos de alta prioridade.
As Pressões de Fraude Estão se Intensificando
Essa fragmentação da infraestrutura também pode complicar a segurança regional. Os executivos financeiros frequentemente enfrentam um dilema duplo: proteger um perímetro digital em expansão e, ao mesmo tempo, reduzir o custo institucional de atendimento. E isso sem mencionar o fato de que portais online e aplicativos móveis se tornaram os principais pontos de entrada para redes de fraude sofisticadas e específicas da região.
Somente na Colômbia, a Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) registrou mais de 240 mil reclamações formais de fraude no terceiro trimestre de 2025. Desses incidentes, 26% tiveram origem diretamente em aplicativos de mobile banking.
As Complexidades de Compliance Estão Aumentando
O ambiente regulatório denso da América Latina significa que problemas operacionais não resolvidos podem rapidamente se transformar em problemas regulatórios. Os governos estão correndo para acompanhar as mudanças, mas estão avançando rapidamente. A Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) do México começou a aplicar regras específicas de prevenção a fraudes bancárias, enquanto a SFC da Colômbia exige o uso de métricas padronizadas de cibersegurança para monitorar, comparar e supervisionar publicamente o desempenho institucional em relação à fraude.
Como Preparar as Operações Bancárias para o Futuro
As pesquisas da Galileo identificaram um padrão comum entre as instituições financeiras que operam na América Latina. Quando deixam de manter ecossistemas paralelos, elas conseguem reduzir significativamente os custos de manutenção de sistemas legados e liberar recursos para serviços inovadores.
Centralizar o controle operacional permite aos bancos:
Consolidar em uma única plataforma: reduzir drasticamente custos de manutenção e complexidade, centralizando a gestão de canais, fornecedores, segurança e compliance em uma única plataforma omnichannel.
Implementar defesas de nível corporativo: mitigar o aumento dos riscos de fraude utilizando controles de segurança certificados e líderes do setor para criptografia, autenticação multifator, monitoramento ativo e resiliência sistêmica.
Manter a flexibilidade da infraestrutura: obter as vantagens modernas e ágeis mantendo total controle sobre o ambiente de implantação, independentemente de o sistema de pagamentos operar em nuvem, ambiente híbrido ou infraestrutura tradicional on-premises.
Como os Sistemas Core Legados Atrasam o Lançamento de Novos Produtos Bancários em Meses?
Em um mercado dominado por sistemas de pagamentos instantâneos como o Pix, no Brasil, e o Bre-B, na Colômbia, a velocidade é a principal métrica de sobrevivência. No entanto, o relatório da Galileo constatou que os cronogramas de implantação de muitos bancos podem levar até quatro vezes mais tempo do que os de concorrentes fintechs ágeis.
Tipo de Instituição | Tempo Médio para Lançar Novos Produtos (América Latina) |
Bancos Tradicionais | 12 meses |
Concorrentes Fintech | 3 to 6 meses |
Quando as equipes passam meses coordenando governança, testes manuais e uma gestão complexa de fornecedores em sistemas legados desconectados, os segmentos de clientes de maior valor tornam-se muito mais propensos a migrar para as ofertas sem atrito dos concorrentes. Os bancos tradicionais não podem mais depender de alterações lentas e personalizadas no código para cada nova implantação.
Com a arquitetura certa baseada em APIs, os bancos podem:
Atender instantaneamente segmentos de nicho: lançar rapidamente interfaces digitais adaptadas para clientes de varejo, PMEs e corporativos.
Comprimir os ciclos de inovação: acelerar o time-to-market usando modelos digitais prontos para jornadas comuns dos usuários.
Unificar operações e insights de dados: consolidar sistemas em uma única plataforma para desbloquear ganhos de eficiência, reduzir custos e capturar os dados profundos dos usuários necessários para oferecer experiências bancárias digitais altamente personalizadas.
Por que uma experiência ruim do usuário está fazendo os bancos da América Latina perderem depósitos de pagamentos instantâneos?
Com transações instantâneas, baseadas em QR Code e interoperáveis crescendo para bilhões de operações por ano em toda a América Latina, os clientes têm tolerância zero para interfaces lentas. Eles esperam respostas imediatas — e não apenas para pagamentos.
Se a experiência de mobile banking exigir cliques desnecessários para realizar uma transferência instantânea, os usuários perceberão rapidamente. E mudarão rapidamente. Eles passarão a tratar as contas bancárias tradicionais como simples unidades de armazenamento digital e direcionarão seus recursos para carteiras fintech mais intuitivas.
A interoperabilidade é um requisito regulatório básico. Transformar essa conectividade de back-end em uma jornada fluida no front-end é a forma como os bancos protegem ativamente o volume de depósitos.
O Crescimento Exponencial dos Pagamentos Instantâneos na América Latina
2017: 620 milhões de transações
2024: 80 bilhões de transações (45% de todos os pagamentos digitais)
Reconquistar a receita transacional exige desacoplar as experiências do cliente no front-end das limitações do back-end. Ao migrar para uma arquitetura baseada em microsserviços, as equipes podem isolar, escalar e atualizar funcionalidades específicas durante períodos de pico de demanda sem comprometer a estabilidade do core bancário.
Caso Prático: Banco Nación
Quando o Banco Nación, uma das maiores instituições públicas da Argentina, começou a enfrentar dificuldades para administrar três plataformas de banco digital desconectadas em um cenário de concorrência com instituições digitais ágeis, firmou uma parceria com a Galileo.
Ao evitar uma substituição completa do core e, em vez disso, implementar a plataforma modular de Digital Banking da Galileo em conjunto com sua arquitetura existente, a instituição obteve resultados imediatos e de baixo risco:
Métrica de Desempenho | Ambiente Legado | Arquitetura Modernizada com a Galileo |
Tempo de lançamento de funcionalidades de UX | Meses de coordenação com fornecedores | 4 dias úteis |
Aquisição de clientes corporativos | Estagnada devido ao atrito da plataforma | Crescimento orgânico de 25% (sem ações de prospecção) |
Pegada do sistema | 3 plataformas fragmentadas | 1 plataforma omnichannel unificada |
Como os Bancos Podem Modernizar as Operações de Forma Sistemática sem Interromper o Core?
A substituição completa do core já não é um requisito para a transformação digital. De acordo com o relatório mais recente da Galileo, os bancos tradicionais da América Latina podem recuperar participação de mercado de forma sistemática e reduzir seus custos operacionais ao implementar uma camada de orquestração baseada em APIs em três fases distintas, com mitigação de riscos.
Fase 1: Seleção de Segmentos e Abstração por APIs
Em vez de tentar uma reformulação completa do sistema, selecione um único segmento de clientes de alto potencial para servir como prova de conceito inicial. Seguindo o modelo de grandes instituições como o Banco Nación, isolar um caso de uso específico — como o banco digital corporativo — permite que o banco mapeie os campos da infraestrutura existente para APIs abertas sem modificar o core de back-end subjacente.
Fase 2: Mapeamento Modular das Jornadas e Integração Nativa de Compliance
Implemente microsserviços especializados e modelos digitais prontos para uso para reconstruir a experiência do usuário no front-end. Esta fase concentra-se em reduzir os prazos de lançamento da média tradicional de 12 meses para o padrão competitivo das fintechs, de 3 a 6 meses. Ao utilizar uma plataforma centralizada, os requisitos regionais de segurança — como as regras de prevenção a fraudes da CNBV, no México, ou as métricas de cibersegurança da SFC, na Colômbia — são incorporados diretamente à jornada transacional (onboarding, geração de credenciais e roteamento de pagamentos instantâneos), em vez de serem desenvolvidos do zero por meio de código personalizado.
Fase 3: Orquestração Paralela e Escala de Mercado
Lance as experiências modernizadas de banco digital em uma única plataforma omnichannel que opere diretamente em paralelo à arquitetura core existente. Esse modelo de implantação lado a lado protege a estabilidade institucional durante períodos de pico, ao mesmo tempo em que permite que as equipes de produto escalem de forma independente recursos de transações de alta velocidade. Ao desacoplar a experiência do front-end das restrições do back-end, os bancos podem iterar rapidamente fluxos digitais em questão de dias para proteger volumes de depósitos e capturar o crescimento dos pagamentos instantâneos em redes regionais como Pix, Bre-B ou Transferências 3.0.
Principal Conclusão: Modernização Modular Significa Crescimento Sustentável
Com as demandas de consumidores e empresas acelerando rapidamente, a maioria dos bancos da América Latina não dispõe de tempo nem de apetite ao risco para uma migração completa do core. Hoje, 52% dos líderes do setor bancário já estão administrando essa realidade operacional por meio da modernização de suas pilhas tecnológicas em fases distintas e cuidadosamente planejadas.
A plataforma centrada em APIs da Galileo atua como uma camada estável e isolante sobre a infraestrutura legada existente do banco. Ela opera lado a lado com o core atual, permitindo que as instituições introduzam segurança de nível corporativo, orquestração limpa de dados e rápidas iterações de experiência do usuário em etapas controladas e previsíveis.
Os bancos podem interromper o cancelamento de projetos, capturar volumes crescentes de pagamentos instantâneos e recuperar o controle total de seu roadmap digital — mais rapidamente e sem adicionar riscos operacionais.
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Frequently Asked Questions
Os sistemas legados limitam a inclusão financeira porque dependem de arquiteturas rígidas e fragmentadas que não escalam facilmente para suportar contas de baixo saldo e alto volume, típicas das populações subatendidas. Quando as plataformas de varejo, corporativas e para PMEs operam de forma isolada, os custos de atendimento permanecem elevados. Isso faz com que os bancos destinem até 60% dos seus orçamentos de tecnologia apenas para manter operações básicas, reduzindo os recursos disponíveis para desenvolver ferramentas de onboarding digital e modelos alternativos de análise de crédito.
Uma experiência ruim no aplicativo móvel pode acelerar a fuga de depósitos porque os consumidores modernos valorizam velocidade e conveniência acima da lealdade à instituição. Em ecossistemas impulsionados por pagamentos instantâneos, como o Pix no Brasil ou o Bre-B na Colômbia, qualquer atrito — telas desnecessárias, autenticação biométrica lenta ou processos complexos de QR Code — compromete a jornada do usuário. Assim, muitos clientes utilizam contas bancárias tradicionais apenas como pontos de passagem, transferindo rapidamente seus recursos para carteiras fintech mais intuitivas.
De acordo com pesquisas operacionais da Galileo, bancos tradicionais levam em média 12 meses para desenvolver e lançar um novo produto digital, enquanto fintechs conseguem completar o mesmo ciclo em aproximadamente três meses. Essa diferença decorre de códigos monolíticos, múltiplos fornecedores e estruturas complexas de governança, enquanto fintechs utilizam arquiteturas API-first e microsserviços reutilizáveis.
Uma plataforma bancária modular pode evitar uma substituição total do core por meio de uma camada de abstração baseada em APIs sobre a infraestrutura existente. Em vez de substituir o sistema central, o banco conecta seus dados legados a APIs abertas, permitindo implementar interfaces modernas, automatizar relatórios regulatórios e adicionar controles antifraude em tempo real sem alterar a infraestrutura principal.
A Galileo Financial Technologies, LLC é uma empresa de tecnologia, não um banco. A Galileo faz parceria com diversos bancos emissores para fornecer serviços bancários na América do Norte e na América do Sul.
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