Los programas tradicionales de sobregiro en cuentas de depósito pueden ofrecer a los clientes una fuente muy necesaria de liquidez a corto plazo. Pero, con demasiada frecuencia, ese servicio tiene un coste elevado, con comisiones -que a menudo superan los 35 dólares por cada caso de sobregiro- que pueden acumularse rápidamente, dando lugar a un ciclo de endeudamiento del que es difícil salir. Además, la gran mayoría de los costes de los sobregiros los paga un pequeño segmento de clientes de los bancos: los que más necesitan los sobregiros y los que, por extensión, menos pueden pagar las comisiones.
Pero en el último año, en medio de la presión regulatoria sobre las prácticas de sobregiro y la competencia de una nueva cosecha de bancos desafiantes, muchas instituciones financieras importantes han comenzado a reimaginar su enfoque de sobregiro, reduciendo o eliminando las comisiones en un cambio que podría ahorrar a los consumidores hasta 2.000 millones de dólares anuales, según algunas estimaciones.
Sin embargo, la supresión de las comisiones no significa que los bancos no puedan seguir obteniendo beneficios de la oferta de servicios de sobregiro, como han demostrado los bancos de nueva creación. Muchos de estos nuevos participantes en el mercado han tenido éxito al vincular la protección contra sobregiros sin comisiones a programas monetizables como el depósito directo, por ejemplo, ofreciendo protección contra sobregiros gratuita a los clientes que depositan directamente una determinada cantidad al mes. De este modo, los bancos pueden ofrecer flexibilidad sin imponer una carga excesiva al cliente, sin dejar de obtener beneficios.
"Los clientes recompensarán a los proveedores que les den acceso a la liquidez que necesitan (a veces desesperadamente), sobre todo si lo hacen sin comisiones adicionales", afirma Trish Cox, responsable de operaciones de Galileo Financial Technologies. "La clave es conocer a los clientes donde están y ofrecerles opciones bancarias de nueva generación que funcionen con ellos y para ellos, al tiempo que se refuerzan los comportamientos (como los depósitos directos) que impulsan la rentabilidad de la entidad."
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