Las instituciones financieras están enfrentando una creciente presión para identificar nuevas fuentes de ingresos sostenibles. Esta necesidad de diversificación está siendo impulsada por cambios en la industria bancaria que han aumentado las demandas de los consumidores, introducido una fuerte competencia de nuevos entrantes en el mercado y trastornado los modelos tradicionales de ingresos al restringir los ingresos de algunos de los productos clave en los que los bancos han confiado durante mucho tiempo.

Ante esta presión, los bancos deben encontrar nuevas formas de generar flujos de ingresos sólidos, ampliar sus bases de clientes, aumentar la lealtad y el compromiso, y ofrecer productos que hagan los servicios financieros más accesibles a una audiencia más amplia, incluidos los subatendidos.

Con más de 45 millones de estadounidenses considerados subatendidos por los productos de crédito tradicionales, los programas de tarjetas de crédito garantizadas ofrecen una solución prometedora para impulsar esta diversificación crítica de ingresos, expansión del mercado y crecimiento empresarial a largo plazo.

Sin embargo, a pesar de este potencial, el crédito garantizado ha sido frecuentemente pasado por alto por las instituciones financieras tradicionales debido a conceptos erróneos sobre la demanda del mercado y la percepción de la naturaleza depredadora de los modelos tradicionales.

No obstante, el crédito garantizado de nueva generación ofrece un enfoque fresco que puede ayudar a los bancos a ofrecer una herramienta de pago responsable y altamente funcional, que permita a los clientes subatendidos generar crédito y mejorar su vida financiera, al mismo tiempo que proporciona a las instituciones financieras beneficios comerciales cruciales a corto y largo plazo.

Por qué los bancos están bajo presión para generar más ingresos

Además de la creciente competencia de los bancos desafiantes y las fintechs que cada vez más ofrecen servicios bancarios, las instituciones financieras tradicionales también están siendo afectadas por el creciente impacto de los límites a las tarifas de intercambio de tarjetas de débito.

Estos límites, introducidos como parte de medidas regulatorias como la Enmienda Durbin, limitan la cantidad que los bancos pueden cobrar a los comerciantes por transacciones con tarjetas de débito. Si bien están destinados a reducir los costos para empresas y consumidores, estas regulaciones han reducido significativamente una fuente de ingresos que antes era lucrativa para las instituciones financieras.

Además de las presiones regulatorias en curso, los bancos enfrentan una creciente incertidumbre tras una reciente decisión de la Corte Suprema de EE. UU. que permite que una demanda de larga data sobre las tarifas de intercambio de tarjetas de débito avance. El caso, originalmente presentado por minoristas, podría impactar aún más cómo los bancos obtienen ingresos de las transacciones con tarjetas de débito. La demanda impugna las tarifas que los bancos cobran a los comerciantes por procesar transacciones de débito, alegando que son excesivamente altas y anticompetitivas, a pesar de los límites existentes bajo la Enmienda Durbin.

Si la demanda tiene éxito, los bancos podrían enfrentar reducciones adicionales en las tarifas que cobran a los comerciantes por transacciones con tarjetas de débito, reduciendo así una fuente de ingresos ya disminuida y aumentando la urgencia de que los bancos encuentren fuentes alternativas de ingresos.

Ante esta incertidumbre, los programas de tarjetas de crédito garantizadas, que, como productos de crédito, no están sujetos a los mismos límites de tarifas de intercambio de débito, se han convertido en una alternativa atractiva, ofreciendo un mayor potencial de ingresos y ayudando a las instituciones financieras a ampliar su público potencial de clientes de productos de crédito, incluyendo a los consumidores que no pueden calificar para una tarjeta de crédito tradicional.

El problema con el crédito garantizado: por qué el modelo tradicional está roto

El modelo tradicional de crédito garantizado, que ha permanecido prácticamente inalterado durante años, presenta algunos desafíos significativos tanto para los proveedores como para los consumidores. Estos problemas a menudo resultan en programas que no logran alcanzar los objetivos esenciales: atraer nuevos clientes, aumentar los ingresos y generar una verdadera rentabilidad del programa.

En los modelos tradicionales de crédito garantizado, los titulares de tarjetas deben abrir y mantener una cuenta de garantía, que se utiliza para mitigar el riesgo del emisor. Esta estructura impone un requisito de depósito sustancial a los consumidores, que a menudo necesitan tener la misma cantidad de dinero tanto en la cuenta de garantía como en su cuenta corriente para mantener el poder adquisitivo, lo que esencialmente les exige tener el doble de los fondos que realmente pueden gastar.

Las barreras adicionales inherentes al modelo tradicional incluyen el acceso demorado al crédito, ya que los fondos solo están disponibles una vez que se bloquean en la cuenta de garantía, lo que resulta en un proceso rígido y lento que sofoca el compromiso del cliente, dificulta los esfuerzos para generar crédito y crea fricciones en la experiencia del usuario.

Este enfoque inflexible ha contribuido a la baja adopción de los programas tradicionales de crédito garantizado. Muchos posibles clientes se ven desalentados por las complejidades y restricciones, lo que finalmente resulta en oportunidades de ingresos perdidas para las instituciones financieras.

Cómo el crédito garantizado de nueva generación abre el camino para servir a más clientes

La próxima generación de crédito garantizado ofrece un enfoque transformador que resuelve los puntos problemáticos asociados con los modelos tradicionales, ofreciendo una mayor flexibilidad que mejora drásticamente la funcionalidad y la experiencia del usuario para los titulares de tarjetas, y reduce significativamente las barreras de adopción por parte de los posibles clientes.

El ingrediente clave para esta experiencia optimizada de crédito garantizado es el financiamiento dinámico. Así es como funciona, y por qué es mejor.

En un modelo tradicional de crédito garantizado, los clientes están obligados a realizar un depósito inicial que sirve como garantía para su línea de crédito. Este depósito generalmente coincide con el límite de crédito, y el titular de la tarjeta no puede acceder a los fondos depositados mientras usa la tarjeta de crédito.

En contraste, el financiamiento dinámico cambia la forma en que se almacenan, gestionan y mueven los fondos, haciendo que el proceso sea más automatizado, más rápido y más fácil de usar tanto para los consumidores como para las instituciones financieras.

A diferencia del crédito garantizado tradicional, el financiamiento dinámico no requiere un depósito inicial en una cuenta separada para garantizar la línea de crédito. En su lugar, los clientes almacenan todo su dinero en una sola cuenta con un saldo "disponible para gastar", que impulsa tanto las transacciones con débito como con crédito.

Con este arreglo, solo se asegura el monto que el titular de la tarjeta gasta realmente, a diferencia de los modelos tradicionales, donde se necesita asegurar por adelantado toda la línea de crédito. El límite de crédito del titular de la tarjeta se ajusta a medida que fluctúa el saldo de su cuenta corriente, proporcionando flexibilidad sin exigir que los usuarios realicen transferencias manuales a las cuentas de garantía para asegurar compras de mayor costo cuando sea necesario.

Y como los clientes no necesitan reservar una gran suma como garantía, retienen el acceso a sus fondos para los gastos diarios mientras siguen generando crédito. La flexibilidad de las transferencias en tiempo real también garantiza que los clientes no estén agobiados por una cuenta de garantía congelada.

Crédito garantizado de Galileo con financiamiento dinámico

Aquí tienes un análisis detallado de cómo funciona el nuevo crédito garantizado con financiamiento dinámico de Galileo para proporcionar mayor flexibilidad, facilidad de uso y protección tanto para los titulares de tarjetas como para los emisores bancarios.

• Depósito

  Cuando un titular de tarjeta se inscribe en financiamiento dinámico, todos los fondos en su cuenta de depósito, y todos los depósitos futuros, se transferirán automáticamente a la cuenta de garantía.

• Límite de crédito

  El monto en la cuenta de garantía establece el límite de crédito para la tarjeta de crédito. Los titulares de tarjetas tienen el límite de crédito más alto posible, ya que todo su dinero se dirige a la cuenta de garantía.

• Compras de crédito

  El titular de la tarjeta realiza compras usando la tarjeta de crédito garantizada. El monto correspondiente de fondos se mantiene en la cuenta de garantía y no se puede retirar, excepto para pagar el saldo de la cuenta de crédito.

• Compras de débito

  El titular de la tarjeta puede pagar con efectivo usando la tarjeta de débito. Aunque la cuenta de depósito tiene un saldo de $0,00, las autorizaciones se verifican en función del monto en la cuenta de garantía que no se está utilizando como garantía para transacciones de crédito. Estos fondos se transfieren a la cuenta de depósito en tiempo real para financiar la transacción.

• Ciclo de facturación

  Al final del ciclo de facturación, el titular de la tarjeta recibe una factura por el monto total adeudado contra el límite de crédito.

• Pago

  El titular de la tarjeta puede pagar su saldo de crédito directamente desde la cuenta de garantía (reduciendo su límite de crédito) o desde una cuenta de depósito externa.

Aquí te mostramos cómo funciona este proceso en un ejemplo del mundo real.

1. Tom solicita un programa de tarjeta de crédito garantizada y es aprobado porque tiene una cuenta DDA en el banco emisor.

2. El cheque de pago de $2.500 de Tom se deposita directamente en la DDA, y el monto se dirige automáticamente a la cuenta de garantía. Los fondos se mantienen en la cuenta de garantía, completamente asegurados.

3. La cuenta de depósito de Tom ahora tiene un saldo de $0,00 y el saldo de la cuenta de crédito garantizada es de $2.500.

4. Como el saldo de la cuenta de crédito garantizada es de $2.500, el límite de crédito de Tom es de $2.500.

5. Tom usa su tarjeta de crédito garantizada para comprar un nuevo teclado por $100.

6. La transacción es aprobada porque hay fondos suficientes disponibles en la cuenta de garantía.

7. El gasto de crédito coloca una retención de $100 en la cuenta de garantía y ajusta el crédito disponible de $2.500 a $2.400. El límite de crédito de Tom sigue siendo $2.500.

8. Luego, Tom realiza una compra de $50 usando su tarjeta de débito. Galileo verifica el saldo disponible en la cuenta de garantía y confirma que hay fondos suficientes.

9. La compra con débito es aprobada y $50 se retiran automáticamente de la cuenta de garantía para cubrir la compra.

10. El límite de crédito de Tom se ajusta de $2.500 a $2.450, con $100 retenidos para la compra de crédito.

Aprende más sobre el crédito garantizado de Galileo con financiamiento dinámico

Al ofrecer una experiencia más amigable y simplificada, el financiamiento dinámico permite a los bancos superar las barreras tradicionales de adopción asociadas con los programas de crédito garantizado, aprovechando un mercado subatendido y de alto potencial y generando flujos de ingresos nuevos, duraderos y escalables.

La oportunidad de proporcionar una solución de crédito amigable para el consumidor también puede allanar el camino para la venta cruzada de productos adicionales, como hipotecas o préstamos no garantizados, una vez que un cliente haya establecido un sólido historial crediticio, aumentando aún más la inclusión financiera y construyendo relaciones a largo plazo y mutuamente beneficiosas con los clientes.

El momento de capturar la oportunidad del crédito garantizado de nueva generación es ahora

Para las instituciones financieras que buscan diversificar las fuentes de ingresos y capturar nuevos segmentos de mercado, las soluciones de crédito garantizado de nueva generación representan una oportunidad clave. Al permitir que los clientes construyan crédito mientras mantienen su libertad financiera, los bancos pueden hacer crecer su base de usuarios y desarrollar relaciones rentables a largo plazo, mientras amplían la inclusión financiera y ayudan a los consumidores a desarrollar futuros financieros más brillantes.

Pero para los bancos que buscan asegurar una ventaja como pioneros en esta oportunidad de mercado en rápido desarrollo, el momento de actuar es ahora. Al adoptar la innovación para ofrecer un producto de crédito garantizado que ofrezca altos niveles de funcionalidad y flexibilidad, los bancos pueden desbloquear el potencial del segmento subatendido de crédito para impulsar el crecimiento empresarial a largo plazo y mantenerse relevantes a medida que se transforma el panorama de los servicios financieros.

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