Comprar Ahora, Pagar Después (BNPL) ha logrado avances significativos en el sector de consumo, donde se ha demostrado ser una herramienta muy útil para los compradores que buscan expandir su poder adquisitivo y ganar más control sobre sus gastos, al mismo tiempo que ayuda a los comerciantes a alcanzar más clientes y aumentar las ventas.

Con el concepto ya probado en el lado del consumidor, el auge de BNPL ahora se está expandiendo al sector de negocio a negocio (B2B), donde las empresas y sus proveedores pueden cosechar los beneficios descritos anteriormente, así como algunas ventajas específicas del sector.

Y con el mercado global de pagos empresariales estimado en hasta tres veces más grande que el mercado de pagos al consumidor, el potencial alcista para los proveedores de pago que ofrecen BNPL para B2B podría eclipsar el de la oportunidad de BNPL en el comercio minorista.

Pero, como en el lado del consumidor, no todo BNPL B2B es igual. Para asegurar que los usuarios empresariales puedan aprovechar todo el potencial de BNPL sin asumir riesgos financieros indebidos, es esencial que las soluciones ofrezcan capacidades de compra flexibles respaldadas por decisiones de suscripción responsables.

Con la solución BNPL emitida por el banco de Galileo ahora disponible para uso B2B, los bancos pueden ofrecer a sus clientes empresariales que optimizan la funcionalidad de BNPL, dándoles una herramienta poderosa para ayudar a gestionar mejor el flujo de efectivo y las operaciones diarias, al mismo tiempo que profundizan las relaciones con los titulares de cuentas e impulsan nuevos flujos de ingresos para las instituciones financieras.

Y mientras que las empresas de todo tipo y tamaño pueden beneficiarse de BNPL, segmentos de alto crecimiento incluyendo pequeñas y medianas empresas (PYMES), PYMES propiedad de minorías y la 'clase de creadores' pueden ser particularmente bien atendidos por la capacidad, según nueva investigación que indica que BNPL B2B puede ayudar a las empresas en esos segmentos a abordar algunos obstáculos financieros arraigados.

Mira el webinar sobre cómo los bancos pueden participar en el auge de BNPL.

BNPL B2B con más opciones de gasto, mejor suscripción.

Como la versión para consumidores, la solución Comprar Ahora, Pagar Después de Galileo para B2B se basa en el programa de Cuotas de Mastercard, y cuenta con una tarjeta de crédito virtual de un solo uso que un banco puede ofrecer a clientes–en este caso empresas–que cumplan con criterios específicos basados en sus datos financieros que la institución tiene a mano.

Ese modelo presenta dos distinciones cruciales del modelo tradicional de BNPL, en el que el servicio se ofrece en el punto de venta de comerciantes digitales durante el proceso de pago:

1. Es más seguro, porque la decisión de ofrecer financiación se basa en una imagen mucho más completa de la historia financiera de la empresa prestataria. Esta visibilidad mejorada permite a los bancos y sus socios tomar decisiones de suscripción mejor informadas, incluyendo cuánto crédito extender, el número de cuotas¹, y otros detalles del préstamo. Junto con simplemente ser una práctica comercial sólida para los bancos prestamistas, tales medidas responsables de suscripción son vitales para combatir cierto escepticismo persistente sobre BNPL en general, derivado de instancias de decisiones de crédito imprudentes por parte de algunos proveedores en el sector de consumo.

2. Es más conveniente y funcional para el usuario empresarial, porque la tarjeta de crédito virtual se puede utilizar para realizar una compra en millones de lugares donde se acepta Mastercard, en contraposición a BNPL ofrecido a través de un vendedor, que solo se puede utilizar para realizar compras en ese proveedor en particular. Y aunque muchas empresas ya tienen relaciones establecidas con proveedores habituales que les permiten dividir los pagos de compra en cuotas, la flexibilidad de la oferta de Galileo extiende esa utilidad a una franja mucho más amplia de proveedores.

Las ventajas de flujo de efectivo y planificación financiera impulsan la demanda de cuotas precompra.

Ofrecer a las pequeñas empresas la capacidad de dividir las compras en cuotas antes de tomar decisiones de compra les permite a esas empresas planificar mejor para pagar dichas compras y gestionar el flujo de efectivo.

Y dado que las pequeñas empresas suelen operar con presupuestos más ajustados y con reservas financieras más pequeñas que las empresas y corporaciones más grandes, la gestión continua del flujo de efectivo es un aspecto crítico de sus operaciones diarias–y viabilidad a largo plazo.

Un estudio ampliamente citado por US Bank encontró que el 82 por ciento de las pequeñas empresas que fracasaron citaron problemas de flujo de efectivo como un factor importante en su desaparición. Otra encuesta de Intuit reveló que el 62 por ciento de las pequeñas empresas a nivel mundial informaron que luchaban por gestionar el flujo de efectivo, mientras que el 32 por ciento dijo que tales problemas les habían causado perder hacer pagos a proveedores o acreedores.

A la luz de las altas apuestas, herramientas de gestión de flujo de efectivo como BNPL precompra pueden ayudar a las pequeñas empresas a abordar una necesidad crítica para sobrevivir y florecer a largo plazo.

Satisfaciendo las necesidades de capital de segmentos de mercado desatendidos.

Mientras que la gestión efectiva del flujo de efectivo y el acceso regular al capital son cruciales para cualquier empresa, algunos tipos de empresas enfrentan desafíos particulares para cumplir esos objetivos.

Entre esos segmentos más propensos a experimentar tales dificultades se encuentran las pequeñas empresas propiedad de minorías, mujeres y LGBTQIA, junto con negocios de la 'economía de creadores'–típicamente emprendedores individuales que crean y distribuyen contenido a través de plataformas digitales como TikTok y Youtube².

La investigación de Mastercard encontró que las empresas dirigidas por propietarios negros, mujeres y LGBTQIA tenían más probabilidades de haber sido denegados una tarjeta de crédito empresarial, financiación o solicitud de préstamo que sus contrapartes blancas y masculinas.

En un estudio separado, los empresarios negros tenían tres veces más probabilidades que los empresarios blancos de decir que la falta de acceso al capital afecta negativamente la rentabilidad de sus negocios y casi el doble de probabilidades de citar el costo del capital como un desafío significativo.

Los propietarios de negocios latinos también luchan, con un 43 por ciento experimentando desafíos para acceder al capital, según un estudio reciente de Bank of America.

Mientras tanto, los creadores de contenido digital encuestados en otra encuesta de Mastercard citaron ampliamente desafíos financieros, con más del 83 por ciento de los encuestados informando impedimentos como el aumento de los gastos empresariales, flujos de ingresos impredecibles y falta de acceso a financiación.

Dadas esas desigualdades, ayudar a las empresas en segmentos desatendidos a superar desafíos financieros ofreciendo herramientas como BNPL B2B es por supuesto un imperativo ético. Pero, considerando el fuerte crecimiento futuro proyectado para esos segmentos en los próximos años, también es una oportunidad de mercado principal para bancos y fintechs que sirven a esas audiencias.

¿Cuál es un ejemplo de BNPL para B2B?

La máquina de espresso de última generación del Sunrise Café se averió y está irreparable. Como un café reconocido por sus cafés especiales, esta máquina es crucial para sus operaciones diarias. La propietaria, enfrentando la urgencia de la situación, decide cerrar el café temporalmente. Ella estima que una máquina de espresso de reemplazo costará alrededor de $8,000.00. Dada la situación financiera actual del café, la propietaria teme aumentar su deuda de tarjeta de crédito, especialmente porque necesitaría pagarse en el próximo ciclo de facturación. Ella contacta a su banco para discutir alternativas y descubre la opción de BNPL (Comprar Ahora, Pagar Después) para pequeñas y medianas empresas (PYMES). Después de aplicar, es aprobada por los $8,000.00 requeridos, para ser reembolsados en 12 cuotas mensuales¹ con una tasa de comisión del 3.5%. Este arreglo divide el costo total en pagos mensuales más pequeños y manejables, que ella puede acomodar cómodamente en el presupuesto del café. Cada mes, ella necesitará pagar $667.67 por el principal y $46.73 como tarifa de la cuota. Ella utiliza la tarjeta virtual de un solo uso proporcionada por su banco para comprar una nueva máquina de espresso de un proveedor de cocinas comerciales. Gracias a la oportuna opción de BNPL, Sunrise Café es capaz de reanudar sus operaciones la semana siguiente.

¹Los programas con más de cuatro cuotas o cuyos clientes son entidades incorporadas pueden estar sujetos a regulaciones de préstamo adicionales y protecciones al consumidor, incluyendo la Regulación Z y leyes estatales de préstamos.

²Informe de Mastercard, La Clase de Creadores - Cómo los microempresarios están impulsando la próxima ola de pequeñas empresas, noviembre de 2022