As instituições financeiras estão enfrentando uma pressão crescente para identificar novas fontes de receita sustentáveis. Essa necessidade de diversificação está sendo impulsionada por mudanças na indústria bancária que aumentaram as demandas dos consumidores, introduziram uma forte concorrência de novos entrantes no mercado e desestabilizaram os modelos tradicionais de receita, restringindo a renda de alguns dos produtos principais dos quais os bancos há muito dependem.

Diante dessa pressão, os bancos precisam encontrar novas maneiras de gerar fluxos de receita robustos, expandir suas bases de clientes, aumentar a lealdade e o engajamento e oferecer produtos que tornem os serviços financeiros mais acessíveis para um público mais amplo, incluindo os subatendidos.

Com mais de 45 milhões de americanos considerados subatendidos por produtos de crédito tradicionais, os programas de cartões de crédito garantidos oferecem uma solução promissora para impulsionar essa diversificação crítica de receita, expansão de mercado e crescimento empresarial a longo prazo.

No entanto, apesar desse potencial, o crédito garantido tem sido frequentemente negligenciado pelas instituições financeiras tradicionais devido a equívocos sobre a demanda do mercado e a percepção da natureza predatória dos modelos tradicionais.

No entanto, o crédito garantido de nova geração oferece uma abordagem renovada que pode ajudar os bancos a oferecer uma ferramenta de pagamento responsável e altamente funcional, permitindo que clientes subatendidos construam crédito e melhorem suas vidas financeiras, ao mesmo tempo que proporciona às instituições financeiras benefícios comerciais cruciais de curto e longo prazo.

Por que os bancos estão sob pressão para gerar mais receita

Além da crescente concorrência de bancos desafiantes e fintechs que cada vez mais oferecem serviços bancários, as instituições financeiras tradicionais também estão sendo afetadas pelo impacto crescente dos limites de taxas de intercâmbio de cartões de débito.

Esses limites, introduzidos como parte de medidas regulatórias como a Emenda Durbin, limitam o valor que os bancos podem cobrar dos comerciantes por transações com cartões de débito. Embora tenham a intenção de reduzir os custos para empresas e consumidores, essas regulamentações reduziram significativamente uma fonte de receita antes lucrativa para as instituições financeiras.

Além das pressões regulatórias em andamento, os bancos enfrentam uma incerteza crescente após uma recente decisão da Suprema Corte dos EUA que permite que um antigo processo judicial sobre taxas de intercâmbio de cartões de débito siga em frente. O caso, originalmente apresentado por varejistas, pode impactar ainda mais como os bancos lucram com transações com cartões de débito. A ação judicial contesta as taxas que os bancos cobram dos comerciantes pelo processamento de transações com débito, alegando que são excessivamente altas e anticompetitivas, apesar dos limites existentes sob a Emenda Durbin.

Se a ação judicial for bem-sucedida, os bancos podem enfrentar reduções adicionais nas taxas que cobram dos comerciantes por transações com cartões de débito – diminuindo assim uma fonte de receita já reduzida e aumentando a urgência para que os bancos encontrem fontes alternativas de receita.

Diante dessa incerteza, os programas de cartões de crédito garantidos – que, como produtos de crédito, não estão sujeitos aos mesmos limites de taxas de intercâmbio de débito – tornaram-se uma alternativa atraente, oferecendo maior potencial de receita e ajudando as instituições financeiras a expandir seu potencial público de clientes para produtos de crédito, incluindo consumidores que não conseguem se qualificar para um cartão de crédito tradicional.

O problema com o crédito garantido – por que o modelo tradicional está quebrado

O modelo tradicional de crédito garantido, que permaneceu praticamente inalterado por anos, apresenta alguns desafios significativos tanto para os provedores quanto para os consumidores. Esses problemas muitas vezes resultam em programas que não conseguem atingir metas essenciais: atrair novos clientes, aumentar a receita e gerar verdadeira rentabilidade do programa.

Nos modelos legados de crédito garantido, os titulares de cartões devem abrir e manter uma conta de garantia, que é usada para mitigar o risco do emissor. Essa estrutura impõe uma exigência substancial de depósito aos consumidores, que muitas vezes precisam ter a mesma quantia de dinheiro tanto na conta de garantia quanto na conta corrente para manter o poder de compra – essencialmente exigindo que eles mantenham o dobro dos fundos que podem realmente gastar.

Barreiras adicionais inerentes ao modelo tradicional incluem o acesso atrasado ao crédito, uma vez que os fundos só estão acessíveis depois de serem bloqueados na conta de garantia – um processo rígido e lento que sufoca o engajamento do cliente, dificulta os esforços para construir crédito e cria fricção na experiência do usuário.

Essa abordagem inflexível contribuiu para as baixas taxas de adoção dos programas tradicionais de crédito garantido. Muitos potenciais clientes são desencorajados pelas complexidades e restrições, resultando em oportunidades de receita perdidas para as instituições financeiras.

Como o crédito garantido de nova geração abre caminho para atender mais clientes

A próxima geração de crédito garantido oferece uma abordagem transformadora que resolve os pontos problemáticos associados aos modelos tradicionais, oferecendo flexibilidade aprimorada que melhora drasticamente a funcionalidade e a experiência do usuário para os titulares de cartões e reduz significativamente as barreiras à adoção por potenciais clientes.

O ingrediente chave para essa experiência otimizada de crédito garantido? Financiamento dinâmico. Veja como funciona – e por que é melhor.

No modelo tradicional de crédito garantido, os clientes são obrigados a fazer um depósito inicial que serve como garantia para sua linha de crédito. Esse depósito geralmente corresponde ao limite de crédito, e o titular do cartão não pode acessar os fundos depositados enquanto usa o cartão de crédito.

Em contraste, o financiamento dinâmico muda a maneira como os fundos são armazenados, gerenciados e movimentados, tornando o processo mais automatizado, rápido e fácil de usar tanto para os consumidores quanto para as instituições financeiras.

Ao contrário do crédito garantido tradicional, o financiamento dinâmico não exige um depósito inicial em uma conta separada para garantir a linha de crédito. Em vez disso, os clientes armazenam todo o seu dinheiro em uma única conta com um saldo "disponível para gastar", que impulsiona tanto as transações com débito quanto com crédito.

Sob esse arranjo, apenas o valor que o titular do cartão realmente gasta é garantido, em contraste com os modelos tradicionais, onde toda a linha de crédito precisa ser garantida antecipadamente. O limite de crédito do titular do cartão se ajusta conforme o saldo da conta corrente flutua, proporcionando flexibilidade sem exigir que os usuários façam transferências manuais para as contas de garantia para garantir compras de maior valor quando necessário.

E como os clientes não precisam reservar uma grande quantia como garantia, eles mantêm acesso aos seus fundos para despesas diárias enquanto ainda constroem crédito. A flexibilidade das transferências em tempo real também garante que os clientes não fiquem sobrecarregados por uma conta de garantia congelada.

Crédito garantido com financiamento dinâmico da Galileo

Aqui está um detalhamento de como o novo crédito garantido com financiamento dinâmico da Galileo funciona para proporcionar maior flexibilidade, facilidade de uso e proteção para os titulares de cartões e emissores de bancos.

• Depósito

  Quando um titular de cartão se inscreve no financiamento dinâmico, todos os fundos na conta de depósito e todos os futuros depósitos serão automaticamente transferidos para a conta de garantia.

• Limite de crédito

  O valor na conta de garantia define o limite de crédito para o cartão de crédito. Os titulares de cartões têm o limite de crédito mais alto possível, já que todo o seu dinheiro é direcionado para a conta de garantia.

• Compras de crédito

  O titular do cartão faz compras usando o cartão de crédito garantido. O valor correspondente é mantido na conta de garantia e não pode ser retirado, exceto para o pagamento do saldo da conta de crédito.

• Compras de débito

  O titular do cartão pode pagar com dinheiro usando o cartão de débito. Embora a conta de depósito tenha um saldo de $0,00, as autorizações são verificadas em relação ao valor na conta de garantia que não está sendo usado como garantia para transações de crédito. Esses fundos são transferidos para a conta de depósito em tempo real para financiar a transação.

• Ciclo de faturamento

  No final do ciclo de faturamento, o titular do cartão é faturado pelo valor total devido ao limite de crédito.

• Pagamento

  O titular do cartão pode pagar o saldo do crédito diretamente da conta de garantia (reduzindo seu limite de crédito) ou de uma conta de depósito externa.

Aqui está um exemplo do mundo real de como esse processo funciona.

1. Tom se inscreve em um programa de cartão de crédito garantido e é aprovado porque ele tem uma conta DDA no banco emissor.

2. O salário de $2.500 de Tom é depositado diretamente na conta DDA, e o valor é automaticamente direcionado para a conta de garantia. Os fundos são mantidos na conta de garantia, totalmente garantidos.

3. A conta de depósito de Tom agora está com saldo de $0,00, e o saldo da conta de crédito garantido é de $2.500.

4. Como o saldo da conta de crédito garantido é de $2.500, o limite de crédito de Tom é de $2.500.

5. Tom usa seu cartão de crédito garantido para comprar um novo teclado por $100.

6. A transação é aprovada porque há fundos suficientes disponíveis na conta de garantia.

7. O gasto de crédito coloca um bloqueio de $100 na conta de garantia e ajusta o crédito disponível de $2.500 para $2.400. O limite de crédito de Tom permanece $2.500.

8. Em seguida, Tom faz uma compra de $50 usando seu cartão de débito. A Galileo verifica o saldo disponível na conta de garantia e confirma que há fundos suficientes.

9. A compra com débito é aprovada, e $50 são automaticamente retirados da conta de garantia para cobrir a compra.

10. O limite de crédito de Tom é ajustado de $2.500 para $2.450, com $100 retidos para a compra de crédito.

Saiba mais sobre o crédito garantido com financiamento dinâmico da Galileo

Ao oferecer uma experiência mais amigável e simplificada, o financiamento dinâmico permite que os bancos superem as barreiras tradicionais de adoção associadas aos programas de crédito garantido, aproveitando um mercado subatendido e de alto potencial, gerando fluxos de receita novos, duráveis e escaláveis.

A oportunidade de fornecer uma solução de crédito amigável ao consumidor também pode abrir caminho para a venda cruzada de produtos adicionais, como hipotecas ou empréstimos não garantidos, uma vez que o cliente tenha estabelecido um histórico sólido de crédito — aumentando ainda mais a inclusão financeira e construindo relacionamentos de longo prazo e mutuamente benéficos com os clientes.

A hora é agora para capturar a oportunidade do crédito garantido de nova geração

Para as instituições financeiras que buscam diversificar as fontes de receita e capturar novos segmentos de mercado, as soluções de crédito garantido de nova geração representam uma oportunidade fundamental. Ao permitir que os clientes construam crédito enquanto mantêm sua liberdade financeira, os bancos podem aumentar sua base de usuários e desenvolver relacionamentos lucrativos de longo prazo, ampliando a inclusão financeira e ajudando os consumidores a desenvolver futuros financeiros mais brilhantes.

Mas para os bancos que buscam garantir uma vantagem pioneira nesta oportunidade de mercado em rápido desenvolvimento, a hora de agir é agora. Ao adotar a inovação para oferecer um produto de crédito garantido que proporciona altos níveis de funcionalidade e flexibilidade, os bancos podem desbloquear o potencial do segmento subatendido de crédito para impulsionar o crescimento dos negócios a longo prazo e se manterem relevantes enquanto o cenário dos serviços financeiros se transforma.

Entre em contato conosco para saber mais sobre o crédito garantido com financiamento dinâmico da Galileo.