A ascensão das plataformas e canais bancários digitais abriu caminho para avanços fintech, permitindo que empresas e consumidores se envolvam com serviços financeiros de maneiras mais convenientes, personalizadas e contextuais do que nunca.

A proliferação das capacidades bancárias digitais redefiniu as expectativas. É por isso que houve um rápido investimento em oferecer soluções de pagamento que alinhem com as demandas dos clientes de hoje, como pagamentos instantâneos, finanças incorporadas e compre agora, pague depois.

Essa mudança sísmica em direção aos serviços financeiros digitais criou um desafio significativo para as instituições financeiras estabelecidas. Apesar dos avanços significativos nos ecossistemas de nuvem, a arquitetura bancária legada permaneceu amplamente inalterada desde a década de 1960. Ao contrário das plataformas de tecnologia bancária central, esses sistemas legados carecem da flexibilidade e escalabilidade necessárias para atender às necessidades evolutivas dos clientes de hoje em serviços bancários e de pagamento.

Frequentemente construídos há décadas, esses sistemas legados tendem a ser isolados, difíceis de operar e complicados de expandir — especialmente em comparação com as estruturas ágeis baseadas em nuvem dos novos entrantes no mercado, que podem rapidamente construir, implantar e integrar novos serviços financeiros digitais usando APIs. Esses sistemas monolíticos que sustentam as operações de processamento de transações da maioria das FIs estabelecidas simplesmente não estão à altura da tarefa de suportar experiências financeiras modernas e orientadas digitalmente.

Diante dessa desvantagem tecnológica, as FIs estabelecidas simplesmente não conseguem competir com fintechs, bancos desafiantes e outros provedores nativos digitais quando se trata de oferecer os tipos de serviços financeiros digitais que estão se tornando cada vez mais essenciais.

Por que a modernização do core bancário é um diferencial competitivo

Para permanecerem competitivas e manterem sua relevância no mercado em meio à transformação digital dos serviços financeiros, as instituições financeiras (IFs) precisam modernizar seus sistemas bancários principais adotando uma plataforma de última geração capaz de inovação rápida para atender às demandas do dinâmico cenário financeiro atual. Embora a ideia de reformar todo o core bancário possa parecer assustadora – envolvendo um investimento significativo de tempo, esforço, despesas e interrupção nos negócios – as consequências da inação podem se mostrar muito mais caras no futuro.

A Era da Transformação Digital - Como os Bancos Devem se Adaptar?

Além disso, o processo de modernização de um core bancário não precisa necessariamente exigir uma revisão completa e imediata. Em vez disso, os bancos podem empregar uma estratégia mais incremental, atualizando certos elementos de sua plataforma tecnológica de forma gradual – implementando um número limitado de modernizações primeiro, avaliando os resultados e medindo o retorno sobre o investimento para justificar o custo de futuras atualizações.

Ao adotar essa abordagem incremental para a modernização do core bancário, os bancos podem implementar a tecnologia necessária para oferecer aos seus clientes as ferramentas financeiras e de pagamento indispensáveis de maneira altamente eficiente em termos de custo e minimamente disruptiva – em tempo real, no canal de escolha dos clientes.

Com a transformação digital dos serviços financeiros acelerando, as IFs não podem mais se dar ao luxo de esperar; elas devem agir agora para iniciar a jornada em direção à modernização do core bancário, sob o risco de ficarem muito para trás para conseguirem alcançar a concorrência.

O ROI da modernização do core bancário

Simplificando, os sistemas bancários legados estão impedindo as instituições financeiras (IFs) de progredirem – e custando-lhes muito dinheiro. Pesquisas da McKinsey descobriram que os custos operacionais para bancos que ainda operam com cores desatualizados eram, em média, 10 vezes mais altos do que aqueles com sistemas de última geração.

Além do alto custo associado à operação e manutenção, esses cores legados impõem um custo ainda mais significativo: limitam a capacidade dos bancos de fornecer serviços financeiros digitais eficazes que requerem um core bancário moderno, como o processamento de pagamentos em tempo real (RTP) e o "compre agora, pague depois" (BNPL).

Sistemas bancários legados também dificultam a adoção de modelos de distribuição de próxima geração, como o banking-as-a-service (BaaS) e o financiamento embutido. Em um estudo do American Banker, quase metade (47%) das IFs pesquisadas disse que a complexidade na implementação e integração era um obstáculo para a adoção do BaaS – apesar do fato de que 62% dos principais líderes bancários classificaram o BaaS como uma prioridade.

Crie Novas Fontes de Receita com um Novo Sistema Bancário Core

No curto prazo, essas limitações tecnológicas fazem com que os bancos percam receitas significativas, engajamento do usuário, aquisição de clientes e benefícios de eficiência que podem ser obtidos ao fornecer serviços financeiros de próxima geração.

Olhando para o futuro, o desafio de atender às expectativas crescentes dos clientes por serviços digitais, personalizados e altamente contextuais enfatiza a necessidade de as IFs adotarem a transformação digital e o crescimento.

Essa transformação é essencial para que as IFs aprimorem suas capacidades, estabeleçam um ecossistema bancário digital confiável e escalável e permaneçam competitivas no cenário em evolução. A falha em fornecer esses serviços pode resultar na perda de clientes para concorrentes digitais que estão rapidamente incorporando recursos e funcionalidades que atendem às preferências dos clientes.

O Dilema da Modernização do Core Bancário que as IFs Devem Enfrentar

A urgência da questão não passa despercebida pelas IFs estabelecidas, que estão bem cientes da necessidade de atualizar seus sistemas core legados. Líderes financeiros sabem que devem evoluir, mas muitos relatam não estarem certos sobre o ROI ou como começar.

Em um relatório de 2023 da American Bankers Association, menos da metade (47%) dos quase 350 líderes bancários pesquisados disse estar satisfeita com seu provedor de core bancário, enquanto 42% relataram estar "extremamente" ou "um pouco" insatisfeitos.

Enquanto isso, 49% dos respondentes de nível c-suite e executivo sênior no estudo da American Banker e Galileo disseram que a implementação de uma plataforma de core bancário de próxima geração era uma prioridade de TI no curto prazo.

Embora as IFs reconheçam a necessidade de modernizar seus sistemas core legados, muitas lutam para descobrir a melhor abordagem para tal empreendimento complexo e de grande escala. Atualmente, muitas IFs estão presas em silos de dados díspares que não se comunicam entre si, tornando impossível melhorar a experiência do cliente, lançar novos produtos rapidamente, reduzir custos operacionais ou escalar lucrativamente.

Uma Abordagem Mais Inteligente para a Modernização do Core Bancário: O Sidecar Core

Mudar toda a base de clientes de um banco para um novo core bancário pode ser comparado a trocar o motor de um avião em pleno voo; um processo arriscado repleto de perigo de erros altamente disruptivos – e até falhas catastróficas.

Por outro lado, uma abordagem de sidecar para a modernização do core bancário permite que uma IF estabeleça um sistema core bancário separado que coexista ao lado de seu core legado, com o novo core responsável apenas por atender a um subconjunto limitado de serviços, produtos ou segmentos de clientes específicos.

Por exemplo, um banco pode optar por migrar clientes existentes ou novos que utilizam pagamentos instantâneos para o core sidecar como um teste. Ou, poderia criar uma conta de depósito única, como uma conta poupança que ganha tanto pontos de recompensa quanto juros, algo que talvez não seja viável em um core tradicional. Além disso, uma IF pode lançar uma nova sub-marca bancária digital que opera no core sidecar, ou usar o sidecar para apoiar suas integrações e atividades de BaaS e financiamento embutido.

Enquanto esses segmentos de clientes e produtos operariam no novo core, a maior parte das operações do banco continuaria a ser executada em seu core legado primário. Essa abordagem mitigaria os efeitos de quaisquer interrupções imprevistas que possam ocorrer durante a implementação do core sidecar, que seria segregado do core primário.

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Em última análise, os bancos que desejam adotar as melhorias tecnológicas críticas no core, ao mesmo tempo que são cautelosos com os desafios potenciais, encontrarão uma abordagem mais inteligente e estratégica do que recorrer a uma substituição drástica ou correções insuficientes e temporárias.

Mitigação de Riscos e Eficiência de Custos

Além de mitigar riscos e oferecer eficiência de custos, outra vantagem chave do modelo sidecar é permitir uma transição tecnológica estratégica e faseada. Isso possibilita que a instituição financeira (IF) avalie o impacto, a eficácia e o ROI do novo core digital – e obtenha insights operacionais valiosos – antes de migrar gradualmente mais clientes e produtos para o core moderno.

Adoção Crescente da Modernização Incremental

Esta abordagem incremental para a modernização do core bancário está ganhando tração entre as instituições financeiras. Pesquisas do setor mostram que mais da metade dos bancos de médio porte (aqueles com ativos entre $10 bilhões e $100 bilhões) disseram preferir uma transformação progressiva para reduzir gradualmente sua dependência dos sistemas core bancários legados. Enquanto isso, 40% dos bancos globais estarão perseguindo uma estratégia de modernização do core bancário sidecar até 2026, de acordo com projeções da IDC.

Avaliando a Confiança no Core Paralelo

Uma vez que uma IF tenha confiança de que o core paralelo é estável, está em conformidade e está entregando a estratégia de receita, ela pode avaliar seu apetite e capacidade de migrar dados e clientes para o novo core gradualmente. E dadas as poderosas vantagens de um core bancário moderno, nativo digital e baseado em nuvem, as IFs que adotarem essa abordagem podem acabar promovendo o core "sidecar" a um papel muito mais central à medida que continuam sua jornada de transformação tecnológica.

Vantagens da Arquitetura de Core Bancário Centrada em APIs

Ao adotar uma abordagem faseada para implementar uma arquitetura de core bancário centrada em APIs, as IFs podem acelerar o tempo de lançamento no mercado; oferecer experiências mais conectadas e personalizadas; aproveitar integrações para expandir capacidades e construir um ecossistema bancário digital confiável e escalável.

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