Open Finance é a nova realidade para o setor bancário no Brasil. Promete colocar o usuário no comando. Força os concorrentes a colaborar. E destaca uma questão importante: O seu core está pronto?

Para prosperar em 2026, os bancos não podem simplesmente colocar as últimas atualizações digitais em sistemas desatualizados. Eles precisam alinhar seu foco no cliente, estratégia regulatória e infraestrutura tecnológica. Deixar de fazer isso, e você corre o risco de piorar suas fraquezas. Certamente não irá escalar seus pontos fortes.

Abdul Asssal, Head de Desenvolvimento de Negócios da Galileo Brasil e Colômbia, discutiu recentemente essa mudança sísmica em um webinar com Rafael Marins da Red Hat. Eles concordaram que o Open Finance está revolucionando três áreas críticas – cliente, colaboração e core. E são essas áreas que exigem atenção imediata.

Principais Conclusões

• Os consumidores brasileiros têm em média seis contas bancárias, exigindo que os bancos priorizem a hiper-personalização para conquistar lealdade e consolidar relacionamentos.

• O Open Finance frequentemente requer modernização da infraestrutura core para evitar que sistemas legados se tornem potencialmente um gargalo para serviços instantâneos e baseados em dados.

• A colaboração estratégica com fintechs pode oferecer a bancos menores escala instantânea e fornece a todos os bancos um Tempo de Chegada ao Mercado mais rápido para produtos inovadores.

• A falha em modernizar corre o risco de amplificar as fraquezas da plataforma em vez de escalar os pontos fortes, impactando critérios chave do cliente como Confiabilidade/Tempo de Atividade (Uptime).

• Um core de próxima geração, componível, ajuda a suportar recursos acelerados como IA e finanças incorporadas (embedded finance), garantindo Segurança/Conformidade.

Como o Open Finance pode impulsionar a Hiper-Personalização e atender às Necessidades do Cliente no Brasil?

O brasileiro médio possui seis contas bancárias. Isso mostra como a lealdade se fragmentou. Em outras palavras, seus clientes estão resolvendo suas próprias lacunas de produtos. Eles estão dispostos a usar bancos em todo lugar e em qualquer lugar para obter o que precisam.

O Open Finance é uma solução convincente para essa fragmentação. Ele capacita a verdadeira hiper-personalização. Você pode finalmente ir além de ofertas genéricas e de mercado de massa – com o usuário compartilhando seus dados, e sua equipe de insights obtendo o quadro completo.

Ganhando com Ofertas Inteligentes

O Open Finance pode ser um motor poderoso para construir lealdade. Pense em linhas de crédito inteligentes. Você vê o comportamento financeiro total do cliente – incluindo dívida externa e tamanho do portfólio de investimentos. E você pode oferecer limites instantâneos e pré-aprovados para uma compra específica e de alto valor.

• Seguro Dinâmico: Adapte a cobertura com base em hábitos de gastos em tempo real.

• Crédito de Próxima Geração: Ofereça taxas que consideram pontos de recompensa de instituições concorrentes.

• Recompensas Direcionadas: Crie programas que importam, não apenas preenchimento genérico de mercado de massa.

Corrigindo Fraquezas Expostas

No entanto, o Open Finance também pode expor o atraso do seu core platform. Você obtém os novos dados do cliente. Mas seus sistemas internos são muito lentos para agir sobre eles. A oferta personalizada chega muito tarde. Ou pior, é irrelevante.

Isso pode prejudicar seriamente a experiência do cliente. O usuário culpa o banco, não o padrão de dados, enquanto o atraso pode ter um impacto direto nos critérios de compra de Confiabilidade/Tempo de Atividade (Uptime) e Tempo de Chegada ao Mercado (Speed to Market).

Em resumo: Os clientes só se importam com o controle de dados se o seu serviço for ruim. Portanto, torne a experiência excelente. Construa-a sobre uma base de Segurança comprovada e Conformidade regulatória. Dessa forma, o controle se torna uma questão secundária.

Como os Bancos Brasileiros Podem Usar a Colaboração Estratégica para Escalar e Permanecer em Conformidade na Era do Open Finance?

As regras de engajamento mudaram. O Open Finance transforma concorrentes em co-criadores.

Escalando Através de Parcerias

A colaboração significa grandes oportunidades de crescimento. Bancos menores obtêm escala instantânea. Eles podem expandir sua oferta de serviços imediatamente integrando as plataformas de players maiores. Eles trabalham com fintechs para implantar serviços inovadores. Isso melhora dramaticamente seu Tempo de Chegada ao Mercado (Speed to Market).

Instituições maiores também se beneficiam. Elas podem consolidar e integrar novas plataformas rapidamente. Trabalhar com players não financeiros permite o desenvolvimento rápido de serviços de valor agregado. Tudo isso é possível sem comprometer os mandatos regulatórios.

Evitando a Armadilha da Conformidade

A colaboração adiciona complexidade. Cada novo parceiro – não importa quão confiável – é um risco potencial de segurança. Manter a conformidade em múltiplos sistemas integrados é difícil. Esta é uma área crítica. Ignorar o cuidado regulatório não é uma opção em fintech.

Você precisa de uma plataforma que gerencie essas conexões para você. Ela deve lidar com verificação de identidade, gerenciamento de consentimento e orquestração de dados. Gerenciamos padrões de gastos para mais de 100 milhões de contas globalmente. Essa escala comprovada pode fornecer a Integridade e a garantia de que você precisa para uma conformidade transfronteiriça complexa.

A Infraestrutura Core Legada é o Maior Gargalo para o Crescimento no Mercado de Banking Digital do Brasil?

O aumento da IA, das finanças incorporadas (embedded finance) e dos pagamentos instantâneos está acelerando. Seu sistema core pode ser seu maior ativo ou seu maior gargalo. Você não pode adicionar recursos novos e inteligentes em cima de infraestrutura antiga e frágil. Isso é um risco enorme.O Poder da Componibilidade

A nova maneira de escalar é com segurança. Exige uma arquitetura moderna e resiliente. Defendemos a configurabilidade e a componibilidade. Não acreditamos em mandatos de "arrancar e substituir".

Nossa plataforma de próxima geração é amigável ao desenvolvedor. É construída em APIs modernas. Você seleciona e integra os componentes específicos de que precisa. Você obtém agilidade e escala massiva. Isso garante alta Confiabilidade/Tempo de Atividade (Uptime) para processamento instantâneo. Fornece a Excelência que seus clientes exigem.

Oferecemos ferramentas poderosas. Pense na redução de fraude de até 35% usando nossos modelos de machine learning. Lidamos com a complexidade, para que você não precise.

Mitigando o Custo da Espera

Esperar para modernizar é caro. Você está perdendo participação de mercado todos os dias. Seu core luta para processar os novos volumes de dados. A infraestrutura desajeitada pode estar sufocando sua capacidade de agir rapidamente.

Este é um imperativo estratégico. Invista em um verdadeiro core de próxima geração. Não se trata apenas de velocidade. É sobre ser verdadeiramente competitivo. Entendemos essa complexidade, operando em 13 países na América do Norte e Latina. Somos uma empresa de tecnologia, operada independentemente pela SoFi Technologies, construída para fazer parceria com você.

Perguntas Frequentes (FAQ)

P: Qual é o risco principal para os bancos brasileiros se eles falharem em modernizar seus sistemas core para o Open Finance?

R: O risco principal é que a infraestrutura core legada se torne um gargalo significativo. Isso impede o banco de processar rapidamente o influxo de novos dados do consumidor e integrar serviços essenciais de terceiros. O resultado é entrega lenta de produtos, baixo tempo de atividade (uptime) e uma falha em competir com fintechs ágeis que oferecem serviços instantâneos e hiper-personalizados.

P: Como o Open Finance impacta a lealdade do cliente em um mercado onde os brasileiros têm em média seis contas bancárias?

R: O Open Finance muda a base da lealdade de simples posse de produtos para a qualidade da experiência. Bancos que alavancam dados para entregar produtos hiper-personalizados altamente relevantes, oportunos e convenientes (como Crédito Inteligente) conquistarão e reterão clientes. Aqueles que não o fizerem serão simplesmente uma fonte de dados para concorrentes mais inovadores.

P: Para bancos menores ou regionais, qual é a principal vantagem estratégica da colaboração sob o Open Finance?

R: A principal vantagem é a escala instantânea e o acesso ao mercado. Bancos menores podem aumentar significativamente sua oferta de serviços integrando as plataformas de players maiores ou colaborando com fintechs para implantar serviços inovadores e compatíveis sem ter que construir a infraestrutura subjacente do zero, melhorando dramaticamente o Tempo de Chegada ao Mercado (Speed to Market).

P: Como os bancos podem garantir a conformidade e a segurança de dados ao colaborar com fintechs terceirizadas no Open Finance?

R: Os bancos devem utilizar plataformas que adiram aos mais altos padrões de Segurança/Conformidade. Isso envolve o uso de APIs e protocolos robustos que garantam que os dados sejam compartilhados apenas com consentimento explícito e auditável do cliente, minimizando o risco regulatório e mantendo a Integridade durante cada troca de dados.

P: Qual é o benefício de uma arquitetura core moderna e resiliente para recursos como IA e finanças incorporadas (embedded finance)?

R: Um core moderno e resiliente fornece a flexibilidade e a velocidade necessárias para IA e finanças incorporadas. Sua natureza componível e orientada a API permite que os bancos injetem rapidamente novos serviços e algoritmos sem uma reformulação complexa e de alto risco, garantindo que o sistema atenda à alta Confiabilidade/Tempo de Atividade (Uptime) esperada para pagamentos instantâneos e processamento em tempo real.

P: Que critérios os bancos brasileiros devem usar ao decidir entre construir uma nova infraestrutura ou comprar/fazer parceria para obtê-la?

R: A decisão deve ser baseada em Preço/Valor e Tempo de Chegada ao Mercado (Speed to Market). Os bancos devem avaliar qual caminho oferece a rota mais rápida e econômica para uma plataforma robusta e compatível. Para competências não essenciais, a Parceria é frequentemente o caminho mais rápido para implantar a arquitetura moderna exigida para Excelência a longo prazo.

Galileo Financial Technologies, LLC é uma empresa de tecnologia, não um banco. A Galileo faz parceria com muitos bancos emissores para fornecer serviços bancários na América do Norte e do Sul.