Buy Now, Pay Later (BNPL) se ha disparado en los últimos años, con un grupo de proveedores de servicios especializados que han establecido una presencia significativa en el mercado del comercio electrónico, por un valor estimado de 90.000 millones de dólares. 90.000 millones de dólares solo en Estados Unidos.

Pero a medida que han proliferado las ofertas de BNPL, también han surgido dudas sobre el riesgo potencial inherente al modelo imperante, basado en proveedores no bancarios que ofrecen financiación a corto plazo en el punto de venta, con una decisión de crédito basada en datos relativamente limitados sobre el cliente. 

Muchos argumentan que este planteamiento aumenta el riesgo -tanto para los consumidores como para los proveedores- de que los usuarios de BNPL se endeuden desmesuradamente para financiar compras impulsivas y luego tengan dificultades para devolver el préstamo y puedan caer en impago. 

Un modelo de BNPL centrado en el banco 

La nueva solución BNPL de Galileo mitiga significativamente este riesgo al reimaginar el modelo BNPL con un enfoque centrado en el banco, aprovechando datos financieros más completos de los consumidores y una mayor flexibilidad en los plazos de los préstamos para garantizar que las ofertas de financiación se adaptan bien al cliente y al proveedor. 

El resultado es una forma sencilla de que los bancos y las empresas de tecnología financiera participen en el auge de las BNPL, al tiempo que permiten a sus clientes aumentar su poder adquisitivo de forma segura.

En una entrevista reciente con PYMNTS, David Feuer, Director de Producto de Galileo, destacó los principales factores diferenciadores que distinguen a la solución BNPL de la empresa.

Vea la entrevista completa en el siguiente vídeo:

1. Mejores datos, mejores decisiones

Los proveedores especializados en BNPL suelen basarse en la puntuación crediticia del consumidor para decidir si aprueban o deniegan una solicitud de préstamo a corto plazo para financiar una compra. Algunos solo realizan una comprobación "suave", mientras que otros no comprueban el crédito en absoluto. 

En cambio, con el modelo de Galileo, las decisiones de suscripción las toma un banco que conoce y entiende mejor el historial financiero del cliente y puede utilizar esos datos para evaluar eficazmente su salud financiera y su capacidad de reembolso.

"Dijimos: '¿Y si un banco pudiera utilizar el historial del cliente con ese banco para tomar decisiones crediticias diferentes?", señaló Feuer. 

La posibilidad de que el banco examine el historial crediticio y bancario de esa persona le da una idea mucho más precisa de la idoneidad y la cuantía del préstamo, así como de las condiciones de pago que querría ofrecerle.David FeuerCPO, GALILEO FINANCIAL TECHNOLOGIES

2. Condiciones totalmente personalizables 

Con una visión más completa de los datos financieros de los consumidores en la mano, los bancos y sus socios fintech pueden aprovechar esa información para elaborar condiciones de financiación que funcionen para todas las partes involucradas, aprovechando Galileo's altamente personalizable altamente personalizable de Galileo. 

La solución de Galileo ofrece alternativas al modelo omnipresente de dividir un préstamo BNPL en cuatro cuotas de amortización, con una cuota cobrada en el momento de la compra. Y los aspectos personalizables de la solución de Galileo van mucho más allá del número de cuotas de amortización, señaló Feuer. 

"Las condiciones de pago, el calendario de amortización, cuántos pagos [hay], lo que se requiere por adelantado, cómo se ve la caja de crédito; lo convertimos en un entorno donde todo eso es personalizable, donde la fintech o neobank que ofrece el préstamo es capaz de tener cualquier parámetro necesario para construir una experiencia de cliente que mejor se adapte a sus necesidades", dijo Feuer. "Es un enfoque un poco diferente al que ha estado adoptando cualquier otra persona en el mercado".

Una vez ampliada la financiación, Galileo es la plataforma de administración de préstamos, que incluye la supervisión del calendario de amortización, el desembolso del préstamo a las tarjetas virtuales y la evaluación de los intereses y las comisiones, procesamiento de pagosy los informes de crédito opcionales.

3. Ofertas anticipadas y tarjetas virtuales

Quizá la diferencia fundamental entre la solución BNPL de Galileo y las ofertas estándar del mercado radique en qué parte del recorrido del cliente se realiza la oferta de financiación a corto plazo. 

En lugar de presentar la BNPL como una opción de pago durante el proceso de pago del comercio electrónico, el modelo de Galileo permite a los bancos y a las empresas de tecnología financiera ofrecer una oferta personalizada en tiempo real a través de una aplicación móvil. Si el consumidor acepta la oferta, se le entrega una tarjeta virtual de un solo uso prefinanciada, tarjeta virtual de un solo uso en su monedero móvil y, posteriormente, puede utilizarse para realizar compras en tiendas o en línea en la mayoría de los comercios.

Haga clic aquí para conocer las 5 principales ventajas de emitir tarjetas virtuales.

Eliminar la oferta de financiación de la BNPL del flujo de pago de un determinado comercio electrónico da al consumidor más flexibilidad a la hora de decidir qué comprar, y también reduce la toma de decisiones financieras impulsivas, afirma Feuer. 

"Cuando su banco les hace la oferta, los clientes son capaces de dar un paso atrás, al margen de una compra específica o de un flujo de compra en el que se encuentren, y decir: '¿Quiero quizá aceptar este préstamo frente a otro más caro, por ejemplo, de una tarjeta de crédito?". afirma Feuer. "Ese enfoque considerado es realmente empoderador, y permite a los clientes ser más proactivos acerca de las decisiones que toman en torno a los préstamos y en torno al flujo de caja."

Haga clic aquí para obtener más información sobre la solución "Compre ahora, pague después" de Galileo.