En Parte 1 de nuestra serie de blogs en pagos de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)ofrecimos una visión general del sistema ACH, explicando algunas de sus principales ventajas sobre otras formas de transferencia electrónica de fondos y detallando el crecimiento exponencial de ACH en los últimos años.  

Dada su popularidad y utilidad, los proveedores de pagos ACH pueden obtener importantes beneficios si ofrecen esta posibilidad tanto a consumidores como a empresas. 

Pero deben pensar más allá de la mera oferta de ACH. Para aprovechar plenamente la ACH como una ventaja competitiva convincente, los proveedores de ACH deben diferenciar significativamente sus ofertas de ACH optimizando la funcionalidad en torno a tres conceptos clave: velocidad, riesgo y control. 

En esta edición de la serie de blogs sobre la ACH, nos centraremos en el primero de esos aspectos, revelando cómo pueden reducirse significativamente los tiempos de procesamiento de la ACH, permitiendo a los usuarios realizar pagos y recibir fondos rápidamente, al tiempo que se preserva la seguridad y se mitiga el riesgo operativo. 

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Agilice los pagos con el procesamiento ACH en el mismo día.

Como ya se comentó en la primera parte de esta serie, los pagos ACH ofrecen varias ventajas sobre otras formas de transferencia electrónica de dinero, pero una de las deficiencias tradicionales de ACH es la velocidad. 

Las solicitudes de pago realizadas a través de la red deben ser verificadas por el banco remitente y aceptadas por el banco receptor, un proceso que tarda al menos dos días laborables en completarse desde el momento en que se realiza la solicitud. 

Además, los bancos procesan las solicitudes de transferencias ACH una vez al día o por lotes -normalmente tres al día-, y no en tiempo real. Esto significa que una solicitud realizada después de la hora límite para el último lote programado de un día determinado tendrá que esperar hasta el siguiente día laborable para comenzar a procesarse. 

En conjunto, esos retrasos significan que una transferencia ACH puede tardar al menos tres días hábiles, y a menudo hasta cuatro o incluso cinco, en completarse desde el momento en que se inició. 

Sin embargo, se están haciendo progresos significativos para permitir pagos ACH más rápidos. En los últimos años, la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (National Automated Clearing House Association), el organismo rector del sistema ACH, ha exigido a los bancos que permitan procesar las solicitudes de pago ACH en el mismo día o al día siguiente. Esto significa que, siempre que la solicitud de pago electrónico se envíe antes de la hora límite del mismo día, es posible recibir el dinero en 24 horas.

Aunque no todas las transacciones son elegibles, el uso del procesamiento en el mismo día está creciendo rápidamente y los tiempos de procesamiento en el mismo día están mejorando. En 2022, el volumen de transacciones ACH en el mismo día superó el hito del billón de dólares, con un aumento del 85,9% respecto a 2021. 

Controlar los días de retención de ACH.

Para maximizar aún más la velocidad de las transacciones ACH, los proveedores de pagos pueden permitir a los clientes reducir el número de "días de espera"durante los cuales el receptor puede aprobar o denegar la solicitud antes de que se procese la transacción.  

Aunque estos días de retención suelen recomendarse para verificar la validez de las transferencias de pagos los proveedores como Galileo ofrecen la posibilidad de reducir o eliminar los días de retención en determinadas situaciones, en función del acuerdo del proveedor con su banco patrocinador del programa; por ejemplo, en los casos en que el importe de la transacción sea bajo, el cliente tenga un buen historial de pagos y/o los modelos de riesgo indiquen una baja probabilidad de que la transacción fracase.

Ese periodo de retención más corto reduce el tiempo que tarda en procesarse el pago, lo que significa que los proveedores pueden ofrecer a sus clientes una recepción del pago y una financiación de la tarjeta de débito más rápidas, entre otros casos de uso de valor añadido. 

Cabe destacar que la interfaz de programación de aplicaciones-basada en anulación de días de retención funciona por transacción. Gracias a esta flexibilidad, un cliente proveedor de servicios de pago puede especificar que los días de retención se reduzcan o eliminen sólo en los casos en que el cliente nunca haya tenido un pago rechazado, por ejemplo, o sólo para una interacción inicial con un nuevo usuario, como forma de ofrecer una experiencia diferenciada al cliente primerizo. 

En combinación con la ACH en el mismo día, la capacidad de Galileo de anular los días de retención permite que los fondos estén a disposición del destinatario en cuestión de horas desde el momento en que se inició la solicitud de transferencia. 

Una ACH más rápida genera valor para las empresas y los consumidores.

Este movimiento de dinero rápido y sin fricciones es especialmente valioso para las pequeñas y medianas empresas (PYMES), para las que la gestión del flujo de caja es un problema constante, que se ha convertido en un reto especialmente difícil en medio de la actual agitación económica y las complicaciones de la cadena de suministro. 

En este contexto, ofrecer a las PYMES la posibilidad de recibir fondos rápidamente a través de pagos ACH puede mejorar significativamente el flujo de caja y eliminar dolores de cabeza en torno a las operaciones financieras cotidianas, dando a las PYMES tiempo para centrarse en otros aspectos de la gestión y el crecimiento de su negocio.

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Pero una ACH más rápida también puede ser una propuesta de valor convincente para los proveedores que atienden al público consumidor. 

Más allá de la mayor comodidad de una transferencia de dinero más rápida en general, la funcionalidad de anulación de días de retención ofrece una forma de abordar uno de los mayores retos para crecimiento y activación de los productos de pago al consumo: el tiempo que transcurre entre la apertura de la cuenta y la provisión de fondos, un intervalo durante el cual un alto porcentaje de nuevos usuarios se olvidan de un producto de pago o pierden interés en él. 

Este escollo en el camino hacia el compromiso y el valor del cliente a largo plazo puede superarse financiando un producto de pago lo antes posible, en este caso, iniciando una solicitud de débito ACH con 0 días de retención. Al permitir que un cliente recién contratado empiece a gastar de inmediato, este rápido proceso de financiación genera una experiencia de usuario positiva y establece una fidelidad que pagará dividendos a largo plazo.

Además de la anulación de días de retención, Galileo también ofrece otras funciones diseñadas para aumentar la velocidad de los pagos ACH, entre las que se incluyen Pago anticipado ACH que permite a los proveedores de pagos ofrecer a los titulares de cuentas acceso anticipado a las nóminas o devoluciones de impuestos que reciben mediante depósito directo. 

Con los pagos acercándose cada vez más a un paradigma de servicios en tiempo real, los ejemplos anteriores son sólo algunos de los casos de uso en los que los proveedores de ACH pueden diferenciarse de la competencia satisfaciendo la creciente necesidad de velocidad de los usuarios particulares y empresariales.

Ahora que hemos explorado cómo los proveedores de pagos pueden diferenciar sus ofertas proporcionando transacciones ACH más rápidas, permanezca atento a la próxima edición de esta serie de blogs, en la que analizaremos el siguiente diferenciador clave de ACH: la mitigación de riesgos.