Una tarjeta de crédito garantizada funciona en gran medida igual que una tarjeta de crédito tradicional, con una diferencia clave: el importe del crédito concedido al titular de la tarjeta está respaldado por un depósito en efectivo que se mantiene como garantía en una cuenta de depósito especial, con límites de crédito que suelen oscilar entre el 50 y el 100% del importe de los fondos de la cuenta.

Al igual que con una tarjeta sin garantía, los titulares de la tarjeta tienen que pagar intereses por las compras que no se pagan cada mes, mientras que las cuotas anuales y mensuales también son comunes y cuentan contra la cantidad de crédito disponible.

En caso de que el titular de una tarjeta de crédito garantizada no pague o deje de pagar un determinado número de cuotas mínimas, el emisor puede recurrir a los fondos de reserva para cobrar el importe adeudado. Esa garantía en efectivo es lo que da nombre a las tarjetas de crédito garantizadas, que actúan como garantía en caso de impago de la deuda -de la misma manera que un préstamo de coche está respaldado por el propio vehículo-, mitigando así considerablemente el riesgo para el emisor.

Las tarjetas de crédito sin garantía, en cambio, están respaldadas únicamente por el acuerdo contractual entre el emisor y el titular de la tarjeta. Por este motivo, un consumidor suele tener una puntuación crediticia relativamente alta para que le aprueben una tarjeta de crédito sin garantía; conceder un crédito respaldado únicamente por la promesa del titular es un riesgo demasiado grande para la mayoría de los emisores.

Por supuesto, para crear un buen crédito hay que obtenerlo en primer lugar, lo que deja a los que tienen un crédito pobre o escaso en una situación difícil. Ahí es donde entran en juego las tarjetas de crédito garantizadas.

Dado que las tarjetas garantizadas están respaldadas por depósitos en efectivo, pueden ofrecerse a titulares con un crédito débil -o con un historial crediticio escaso, como los consumidores jóvenes y los miembros de grupos históricamente no bancarizados- con un riesgo mínimo para el emisor. Mientras tanto, la información sobre los saldos y los pagos mensuales se comunica a las principales agencias de crédito, por lo que los titulares que utilizan responsablemente el crédito garantizado pueden mejorar su puntuación de crédito y, con el tiempo, optar a una tarjeta no garantizada.

De este modo, las tarjetas de crédito garantizadas ofrecen una propuesta en la que todos salen ganando, tanto los proveedores de tarjetas, que obtienen ingresos de intercambio por las compras realizadas con ellas, como los consumidores, que pueden utilizar estos productos como vía principal para la mejora del crédito y la inclusión financiera.

A pesar de las evidentes ventajas para ambas partes, el crédito garantizado sigue siendo un sector muy poco explotado. Según las estimaciones, hay hasta 121 millones de adultos en EE.UU. con un crédito escaso o pobre y, sin embargo, sólo hay 6 millones de tarjetas de crédito garantizadas en circulación. Según las proyecciones del volumen de gasto, el mercado global al que pueden dirigirse las tarjetas garantizadas podría ser de casi un billón de dólares al año, según algunas estimaciones.

Para ayudar a los proveedores a aprovechar esa oportunidad, Galileo ha desarrollado una plataforma de crédito garantizado modernizada y líder en el mercado que ofrece a los titulares de tarjetas garantizadas una mayor facilidad de uso, flexibilidad y seguridad financiera, lo que a su vez genera más ingresos por intercambio y rentabilidad para los emisores de tarjetas garantizadas.

La tecnología basada en la API de Galileo permite a los titulares de tarjetas garantizadas cambiar rápida y fácilmente la cantidad de dinero en efectivo que tienen en la cuenta de garantía, liberando esos fondos para realizar cualquier pago de facturas o de emergencia que pueda surgir. Esto es importante, porque uno de los problemas habituales de las tarjetas de crédito garantizadas tradicionales es que los titulares cuyos fondos están inmovilizados en la cuenta de garantía a menudo no pueden hacer frente a gastos imprevistos y se ven obligados a utilizar más de su crédito de lo que es prudente, lo que da lugar a elevados intereses y comisiones. Al ofrecer una transferencia bidireccional de entrada y salida de la cuenta garantizada, Galileo permite a los titulares de tarjetas garantizadas acceder al efectivo que no se está utilizando como garantía de los saldos pendientes, lo que proporciona más flexibilidad para pagar gastos inesperados.

Por otra parte, el modelo de crédito garantizado modernizado de Galileo también ofrece la posibilidad de pagar los gastos realizados con la tarjeta de crédito con los fondos de la cuenta de efectivo garantizada, lo que permite a los titulares de la tarjeta disponer de una reserva de efectivo con la que pagar las compras a crédito para evitar que se produzcan comisiones y que su crédito se vea perjudicado por impagos o retrasos.

En ambos casos, el importe del crédito disponible en la tarjeta garantizada se modifica automáticamente para que se corresponda con el importe mantenido en la cuenta de efectivo, lo que garantiza que el límite de crédito del titular de la tarjeta esté debidamente garantizado por los fondos de reserva. Si un cliente necesita retirar el exceso de fondos garantizados, puede optar por hacerlo.

Otros avances en los que se está trabajando actualmente mejorarán aún más la flexibilidad y la funcionalidad de los productos de crédito garantizados que pueden diseñarse a través de la plataforma de Galileo.

Al hacer que las tarjetas de crédito garantizadas funcionen mejor para los titulares que las necesitan, los emisores pueden ganar clientes e impulsar un mayor uso, cosechando importantes recompensas en forma de ingresos por tasas de intercambio resultantes y asegurando una mayor parte de la oportunidad de mercado de 1 billón de dólares.

Para saber más, lea el informe de Galileo sobre cómo las tarjetas de crédito garantizadas pueden impulsar el crecimiento de las tecnologías financieras.