Os processadores emissores desempenham um papel fundamental na gestão dos fluxos de trabalho complexos envolvidos nas transações de pagamento eletrônico.

Este artigo aborda os principais componentes do processamento de emissores, incluindo sistemas de gestão e autorização de cartões, compensação e liquidação, e capacidades de segurança e prevenção de fraudes. Também apresenta alguns dos principais critérios a serem avaliados ao selecionar um processador emissor para parceria, como velocidade de processamento e capacidade de volume, e a flexibilidade para suportar múltiplos tipos de pagamento.

O que é um processador emissor?

Um processador emissor é um componente crítico de um sistema de pagamento eletrônico, responsável por gerenciar os processos complexos envolvidos na autorização, compensação e liquidação de transações. É uma entidade que conecta instituições financeiras, fintechs e portadores de cartões no ecossistema de pagamentos, garantindo que as transações sejam processadas de forma precisa e segura.

Além de seu papel principal no processamento de pagamentos, os processadores emissores também podem oferecer outros serviços, como gestão de cartões, relatórios e análises, ou gestão de disputas e chargebacks, através de APIs.

APIs são conjuntos de ferramentas e protocolos que permitem que componentes de software interajam entre si, possibilitando que os desenvolvedores criem aplicativos que possam interagir com outros sistemas e serviços. Na indústria de serviços financeiros, os processadores emissores usam APIs para fornecer processamento de pagamentos com cartão, detecção de fraudes e outros serviços relacionados. As APIs também facilitam a integração entre diferentes sistemas e serviços, fazendo com que dados e serviços fluam perfeitamente dentro da indústria e impulsionem a inovação digital.

Qual é o propósito de uma plataforma de processamento de emissores?

Uma plataforma de processamento de emissores facilita o processamento suave e seguro de transações de pagamento eletrônico entre fintechs, bancos, comerciantes, instituições financeiras, etc. Como um intermediário chave no ecossistema de pagamentos, desempenha um papel crítico na gestão dos processos complexos envolvidos na autorização, compensação e liquidação de transações.

Ela fornece tanto para instituições não financeiras quanto para instituições financeiras as ferramentas e a infraestrutura necessárias para gerenciar suas contas de portadores de cartões, gerenciar cartões de pagamento, autorizar transações e liquidar pagamentos com comerciantes. Em última análise, o objetivo de um processador emissor é fornecer uma experiência de processamento de pagamentos confiável e eficiente para portadores de cartões, fintechs, comerciantes e instituições financeiras.

Quais são os benefícios de usar um processador emissor?

1. Processamento eficiente de transações Eles fornecem as ferramentas e a infraestrutura necessárias para gerenciar contas de portadores de cartões, autorizar transações e liquidar pagamentos de forma rápida e eficiente.

2. Melhoria na detecção e prevenção de fraudes Eles frequentemente incluem medidas avançadas de detecção e prevenção de fraudes, como monitoramento em tempo real, para ajudar a detectar e prevenir transações fraudulentas.

3. Gestão simplificada de cartões Eles podem gerenciar facilmente cartões de pagamento, bem como fornecer aos portadores de cartões acesso a recursos de autoatendimento, como consultas de saldo e histórico de transações.

4. Experiência do cliente aprimorada Garantindo um processamento de transações rápido e confiável, eles podem ajudar a oferecer uma experiência do cliente aprimorada, o que pode levar a um aumento na lealdade e retenção de clientes.

5. Redução de custos Aproveitando a infraestrutura e os recursos, muitas vezes é possível alcançar economias de custo e eficiências nas operações de processamento de pagamentos.

Como funciona o processamento de pagamentos

O processamento de emissores envolve a gestão dos processos complexos envolvidos nas transações de pagamento eletrônico. Esses processos podem ser divididos em três componentes principais:

Processamento de Transações: Isso inclui as etapas iniciais do processo de pagamento, como capturar os dados da transação, criptografá-los para segurança e encaminhá-los para o sistema bancário central apropriado da instituição financeira.

Autorização e Compensação: Uma vez recebida a transação, o processador de pagamento realiza uma verificação de autorização com o banco emissor para garantir que o portador do cartão tenha fundos suficientes para cobrir a transação. Se a transação for autorizada, o processador emissor envia os dados da transação para a rede de pagamento apropriada para compensação e liquidação.

Liquidação: Durante a liquidação, a rede de pagamento transfere fundos do banco do portador do cartão para o banco do comerciante, normalmente por meio do processador emissor. O processador de pagamento verifica que os fundos estão disponíveis e, em seguida, transfere-os para a conta bancária do comerciante. A liquidação é normalmente concluída dentro de alguns dias após a transação.

Ao gerenciar esses processos, um processador emissor garante o processamento suave e seguro das transações de pagamento eletrônico e a liquidação dos pagamentos com os comerciantes.

Qual é a diferença entre um processador emissor e um processador adquirente?

Um processador emissor é responsável por gerenciar os processos complexos envolvidos na autorização, compensação e liquidação de transações de pagamento eletrônico em nome de instituições financeiras que emitem cartões de pagamento para seus clientes.

Por outro lado, um processador adquirente gerencia transações de pagamento eletrônico em nome de comerciantes que aceitam pagamentos com cartão de seus clientes, facilitando a autorização, compensação e liquidação dessas transações com as respectivas instituições financeiras.

Em outras palavras, um processador emissor trabalha para a instituição financeira que emite cartões de pagamento, enquanto um processador adquirente trabalha para o comerciante que aceita pagamentos com cartão.

Quais empresas dos EUA fornecem capacidades de processamento de emissores?

As seguintes empresas nos EUA oferecem capacidades de processamento de emissores:

1. Galileo Financial Technologies

2. CoreCard Software

3. Fiserv

4. FIS

5. i2c Inc.

6. Marqeta

7. Global Payments

8. SynapseFi

9. Qolo

10. Bond

Galileo tem orgulho de ser um dos poucos processadores emissores certificados pelo Visa Ready e pelo MasterCard. Saiba mais sobre o que significa ser um Processador Emissor Certificado Visa Ready e Certificado como Gateway de Pagamento pela MasterCard.

Os componentes chave do processamento de emissores de cartões.

Vários componentes chave trabalham juntos para garantir o processamento suave e seguro das transações de pagamento eletrônico. Esses componentes incluem:

Sistema de Gestão de Cartões: Este sistema gerencia as contas dos portadores de cartões, incluindo a manutenção dos cartões, informações da conta e histórico de transações.

Sistema de Autorização: O sistema de autorização é responsável por verificar se uma transação pode ser aprovada com base em fatores como fundos disponíveis, limites de crédito e risco de fraude.

Sistema de Compensação e Liquidação: O sistema de compensação e liquidação facilita a movimentação de fundos entre instituições financeiras, garantindo que os comerciantes recebam pagamento por transações aprovadas e que os fundos sejam devidamente debitados das contas dos portadores de cartões.

Detecção e Prevenção de Fraudes: Ferramentas de detecção e prevenção de fraudes são componentes cruciais do processamento de emissores, fornecendo monitoramento e análise em tempo real dos dados das transações para identificar riscos potenciais de fraude e impedir que transações fraudulentas sejam aprovadas.

Juntos, esses componentes fornecem a infraestrutura e as ferramentas necessárias para gerenciar transações de pagamento eletrônico, garantindo que as instituições financeiras possam fornecer serviços de processamento de pagamentos rápidos, confiáveis e seguros para seus clientes.

Algumas definições de pagamento

Fluxo de Transação: Refere-se ao caminho que um pedido de autorização segue quando um portador de cartão inicia um pagamento por bens ou serviços.

Processadores Emissores: Como a Galileo, gerenciam a atividade de transações em nome do banco emissor (ou seja, o Emissor) como parte do fluxo de transação.

Adquirente: Também conhecido como banco adquirente ou banco do Comerciante, é a instituição bancária/financeira que fornece aos comerciantes as ferramentas (por exemplo, leitores de cartão) e facilita a aceitação e processamento de pagamentos com cartão como parte do fluxo de transação.

Comerciante: Qualquer negócio que aceita pagamentos com cartão em troca de bens ou serviços.

Processador Adquirente: Gerencia a atividade em nome do banco do Comerciante (ou seja, o Adquirente) como parte do fluxo de transação. Os Processadores Adquirentes facilitam a transferência de fundos e gerenciam contas de Comerciantes.

Redes de Pagamento: Também conhecidas como associações ou esquemas de cartões, permitem pagamentos baseados em cartões fornecendo os trilhos pelos quais as comunicações de transações fluem. As principais Redes de Pagamento dos EUA são American Express, Discover, Mastercard e Visa. Existem redes de pagamento separadas para transações PIN (número de identificação pessoal) em caixas eletrônicos e pontos de venda (POS). Exemplos incluem Visa Plus e Cirrus para redes PIN de caixas eletrônicos, e Maestro e Interlink para redes PIN de POS. As Redes de Pagamento estabelecem as regras e requisitos para cartões em suas redes, como a taxa de intercâmbio nas transações.

Portador de Cartão: É uma pessoa que utiliza cartões de crédito, débito ou pré-pagos para comprar bens ou serviços.

Emissor: Também conhecido como banco emissor, trabalha com uma rede de pagamento com cartão para criar uma oferta de cartão de crédito ou débito, ou seja, o cartão usado pelo Portador de Cartão para a compra como parte do fluxo de transação.

Qual é um exemplo de um processador emissor em um fluxo de transação?

Um exemplo de processamento de emissores

PASSO 1: A Portadora do Cartão, Sarah, insere seu cartão para fazer uma compra no Java Dream, o Comerciante.

PASSO 2: O leitor de cartão envia um pedido de autorização para o Adquirente.

PASSO 3: O Adquirente envia o pedido de autorização para seu Processador Adquirente.

PASSO 4: O Processador Adquirente envia o pedido de autorização para a Rede de Pagamento correta.

PASSO 5: A Rede de Pagamento envia o pedido de autorização para o Processador Emissor correto.

PASSO 6: O Processador Emissor aprova ou nega o pedido e envia uma mensagem de aprovado ou negado de volta para o leitor de cartão (terminal POS) via a Rede de Pagamento e o Processador Adquirente.

Como selecionar o processador emissor certo

Selecionar um processador emissor requer consideração cuidadosa de vários fatores para garantir que o processador escolhido atenda às necessidades da sua empresa. Esses critérios incluem volume de transações, velocidade de processamento, recursos de segurança, suporte para múltiplos tipos de pagamento e redes, e custo.

O processo de seleção geralmente envolve os seguintes passos:

Considerações: Considerações chave incluem volume de transações, velocidade de processamento, recursos de segurança, suporte para múltiplos tipos de pagamento e redes, e custo.

Solicitação de proposta (RFP): Para ajudar na avaliação, você pode emitir uma solicitação de proposta (RFP) que descreva as necessidades e requisitos específicos do seu programa. A RFP geralmente solicita informações detalhadas sobre os serviços, infraestrutura e preços do processador emissor.

Avaliação e seleção: Após receber as respostas à RFP, a instituição financeira avaliará as propostas e selecionará uma lista curta. Os processadores pré-selecionados serão avaliados com base em critérios como a capacidade de atender aos requisitos da instituição financeira, suas capacidades técnicas e sua estrutura de preços. Uma seleção final será feita com base em uma combinação desses fatores.

Ao considerar cuidadosamente suas necessidades e avaliar potenciais processadores emissores, você pode selecionar um processador que atenda aos seus requisitos específicos e forneça a infraestrutura e as ferramentas necessárias para apoiar suas operações de processamento de pagamentos.

Qual é o futuro do processamento de emissores?

À medida que os pagamentos eletrônicos continuam a crescer em popularidade, os emissores de cartões de pagamento desempenharão um papel cada vez mais importante no suporte ao processamento seguro e eficiente das transações.

Os desenvolvimentos futuros podem incluir o uso de análises avançadas e aprendizado de máquina para aprimorar a detecção e prevenção de fraudes, a integração de novos tipos de pagamento e redes, e a adoção de pagamentos em tempo real para fornecer serviços de processamento de pagamentos mais rápidos e convenientes.

Os avanços na tecnologia e nas capacidades de processamento de pagamentos também abrem a porta para uma série de outras ofertas de produtos, como crédito garantido, empréstimos pessoais, compre agora e pague depois (BNPL) e recompensas para instituições financeiras e marcas não financeiras adotarem.

À medida que a indústria continua a evoluir, os processadores emissores precisarão permanecer ágeis e adaptáveis para atender às necessidades em constante mudança das instituições financeiras e dos consumidores.

Conclusão

O processamento de emissores desempenha um papel crucial no processamento de pagamentos eletrônicos, fornecendo às instituições financeiras as ferramentas e a infraestrutura necessárias para gerenciar contas de portadores de cartões, autorizar transações e liquidar pagamentos de forma rápida e eficiente.

Ao gerenciar os processos complexos envolvidos nos pagamentos eletrônicos, um processador emissor garante o processamento suave e seguro das transações, ajudando a melhorar a experiência do cliente, simplificar a gestão de cartões e alcançar economias de custo.

Para saber mais sobre como a Galileo pode ajudá-lo, vamos conversar.