O que são contas FBO e como funcionam?

As contas FBO (For the Benefit Of) permitem que fintechs e marcas não financeiras ofereçam serviços bancários sofisticados sem se tornarem bancos. Essas contas permitem que o titular da conta gerencie fundos em nome dos clientes, que mantêm a propriedade legal do dinheiro. As contas FBO são estruturadas como contas-pool mestre, cada uma contendo subcontas virtuais individuais para clientes. Em outras palavras, as contas FBO oferecem uma estrutura "um para muitos", onde o banco gerencia a conta no nível agregado, e a fintech gerencia as subcontas no nível detalhado e do cliente.

Qual é a estrutura da conta e o modelo de propriedade das contas FBO?

As contas FBO operam sob uma estrutura jurídica única que permite uma gestão eficiente dos fundos, mantendo a propriedade individual dos clientes:

• Conta Mestre: Mantida pelo banco patrocinador, também conhecido como patrocinador BIN, que é um fiduciário para seus clientes.

• Propriedade do Cliente: Os usuários finais mantêm a propriedade legal de seus fundos, apesar da centralização na conta mestre.

• Fintechs ou Empresas: Na maioria dos casos, atuam como o gestor do programa, responsável pelo desenvolvimento de todos os materiais de marketing, pela marca, pela escolha da rede de pagamento, reconciliação, conformidade e prevenção de fraudes, além de desenvolver a interface e UX do aplicativo móvel.

Como funcionam os fundos pool e as subcontas virtuais no modelo bancário FBO?

O modelo FBO aproveita fundos pool e subcontas virtuais, combinando a eficiência de recursos compartilhados com a granularidade da gestão individual de contas:

• Os fundos dos clientes são agregados em uma única conta mestre, otimizando a gestão de liquidez.

• Cada cliente possui uma subconta virtual, permitindo o rastreamento preciso dos saldos e transações individuais.

Quais são alguns casos de uso das contas FBO?

Quando se trata de contas FBO (For the Benefit Of), as empresas podem utilizá-las para vários casos específicos. Aqui estão alguns exemplos:

1. Plataformas de Marketplace

   • Trabalhadores da Gig Economy: Plataformas como serviços de compartilhamento de viagens ou entregas podem usar contas FBO para gerenciar e distribuir ganhos para trabalhadores individuais, garantindo que os fundos sejam mantidos em segurança e possam ser acessados ou transferidos facilmente.

   • Mercados de Freelancers: Plataformas de freelancers podem usar contas FBO para segurar pagamentos de clientes e liberá-los para freelancers após a conclusão do trabalho, proporcionando um processo de transação seguro e transparente.

2. Fintechs e Neobancos

   • Carteiras Digitais: Neobancos e fintechs podem usar contas FBO para manter fundos dos usuários em carteiras digitais, permitindo transferências, pagamentos e gestão de contas de forma eficiente.

   • Contas de Poupança: Oferecer contas de poupança com juros, onde os fundos dos usuários são agrupados em contas FBO, permitindo uma distribuição eficiente dos juros e gestão dos fundos.

3. Plataformas de Crowdfunding

   • Gestão de Fundos: Plataformas de crowdfunding podem usar contas FBO para gerenciar os fundos arrecadados, garantindo que os fundos sejam mantidos em segurança até serem distribuídos aos criadores de projetos ou devolvidos aos apoiadores se as metas não forem alcançadas.

4. Serviços de Assinatura

   • Pagamentos Recorrentes: Serviços de assinatura podem usar contas FBO para gerenciar pagamentos recorrentes de clientes, mantendo os fundos até o início ou renovação do período de serviço, e depois distribuí-los aos prestadores de serviço.

5. Provedores de Serviços de Pagamento

   • Contas de Comerciantes: Provedores de serviços de pagamento podem usar contas FBO para manter e gerenciar fundos em nome dos comerciantes, permitindo a liquidação eficiente das transações e a distribuição dos fundos.

   • Serviços de Escrow: Oferecendo serviços de escrow onde os fundos são mantidos em contas FBO até que condições específicas sejam atendidas, proporcionando um processo de transação seguro para compradores e vendedores.

6. Plataformas de Empréstimos e Investimentos

   • Liberação de Empréstimos: Plataformas de empréstimo podem usar contas FBO para gerenciar a liberação e o reembolso de empréstimos, garantindo que os fundos sejam mantidos com segurança e rastreados com precisão.

   • Gestão de Investimentos: Plataformas de investimento podem usar contas FBO para manter e gerenciar os fundos dos investidores, proporcionando transparência e segurança no processo de investimento.

Quais são as funções do gestor do programa (fintech) e do banco nas contas FBO?

As contas FBO envolvem uma parceria estratégica entre fintechs e bancos:

Responsabilidades da Fintech

• Gerenciamento de relacionamentos com clientes e interfaces de usuário

• Oferecimento do sub-ledger, seja diretamente ou através dos serviços de seu processador emissor

• Manipulação de transações diárias e consultas de saldo

• Garantir conformidade com requisitos regulatórios, de segurança e outros, conforme dirigido pelo banco patrocinador

Função do Banco

• Fornecimento da infraestrutura bancária subjacente (por exemplo, ledger principal, liquidação com a rede de cartões e outros meios de pagamento)

• Garantia da segurança geral das contas e conformidade regulatória

• Gerenciamento da conta mestre FBO

Como as transações são processadas e os ledgers gerenciados nas contas FBO?

O processamento de transações e a gestão de ledgers em contas FBO geralmente são feitos das seguintes formas:

• As transações são processadas em tempo real através de um processador emissor, aproveitando a infraestrutura do banco.

• Sistemas de ledger (às vezes também chamados de sub-ledgers) mantêm registros precisos de todas as transações e saldos para cada subconta de cliente. Normalmente, o sistema de sub-ledger é fornecido pelo processador emissor ou pela fintech, dependendo do modelo de negócios da fintech.

• O processador compartilha dados de transações em nome da fintech com o banco da fintech, permitindo que o banco complete seus próprios processos de reconciliação para as contas FBO.

Como as contas FBO evoluíram no setor financeiro?

As contas FBO evoluíram das práticas bancárias iniciais para se tornarem um pilar da inovação financeira moderna. Principais desenvolvimentos incluem:

• Origens Iniciais: Raízes em serviços tradicionais de custódia e contas fiduciárias do século XIX.

• Expansão de Uso: Cresceu com a introdução de planos de benefícios para funcionários e serviços de escrow.

• Avanços Tecnológicos: As contas FBO permitiram uma gestão eficiente dos fundos enquanto fintechs e outras empresas inovaram novas aplicações em serviços financeiros, como:

  • Carteiras digitais e pagamentos peer-to-peer: usados para gerenciar e segregar fundos de usuários de forma segura, garantindo que o dinheiro de cada usuário seja mantido separadamente dos fundos operacionais da empresa, proporcionando uma camada de proteção e transparência.

  • Serviços de criptomoeda: usados para manter moeda fiduciária para usuários que estão negociando ou investindo em criptomoedas. Essas contas garantem que os fundos dos usuários sejam mantidos separadamente e em segurança, o que é crucial para construir confiança e garantir conformidade com requisitos regulatórios.

  • Robo-advisory e investimento automatizado: garantem que os fundos sendo investidos em nome dos usuários sejam mantidos separados das contas operacionais do robo-advisor. Essa separação proporciona segurança e transparência, garantindo que os investimentos dos usuários sejam geridos de forma responsável.

  • Finanças incorporadas em plataformas não financeiras: quando plataformas não financeiras oferecem serviços de finanças incorporadas, geralmente usam contas FBO para gerenciar fundos de usuários. Por exemplo, uma plataforma de e-commerce que oferece empréstimos ou pagamentos parcelados usaria contas FBO para manter e gerenciar esses fundos com segurança, garantindo que sejam usados exclusivamente para o propósito pretendido e protegendo os interesses dos usuários.

• Conformidade Aprimorada: Os requisitos regulatórios evoluíram para atender aos novos usos das contas FBO, incluindo padrões BSA/AML e KYB/KYC.

Hoje, as contas FBO oferecem gestão segregada de fundos, ajudam a cumprir responsabilidades legais e proporcionam versatilidade em vários serviços financeiros, refletindo a evolução contínua e a crescente complexidade do setor.

Principais Marcos Regulamentares na Evolução das Contas FBO

• 1999: Lei Gramm-Leach-Bliley - Fomentou a colaboração entre bancos e entidades não bancárias.

• 2010: Lei Dodd-Frank - Aumentou a supervisão financeira, afetando indiretamente as operações FBO.

• 2013: Orientação da FinCEN sobre Criptomoedas - Impactou o uso das FBO em serviços de criptomoedas.

• 2020: Esclarecimento da OCC sobre Custódia de Criptomoedas - Abriu novas possibilidades para contas FBO no espaço das criptomoedas.

• 2023-2024: Orientações aprimoradas dos reguladores para corresponder ao uso crescente das contas FBO em um amplo espectro de casos de uso.

Quais vantagens e desafios as contas FBO oferecem para a indústria de serviços financeiros?

As contas FBO oferecem vantagens potenciais para empresas fintech, mas esses benefícios vêm com riscos que eventos recentes da indústria destacaram:

• Eficiência Regulatória: Enquanto as contas FBO podem simplificar a conformidade ao potencialmente reduzir a necessidade de licenciamento estadual em cada estado e acelerar a entrada no mercado, essa eficiência pode acarretar em maiores obrigações de conformidade em outras áreas, incluindo BSA/AML, KYC/KYB e supervisão de fornecedores.

• Rápido Desdobramento de Serviços: Enquanto as contas FBO podem facilitar o rápido lançamento de serviços financeiros ao contornar algumas complexidades regulatórias, essa velocidade pode trazer riscos operacionais e regulatórios se as práticas de devida diligência e gestão de risco não forem rigorosamente implementadas.

• Riscos de Dependência: Eventos recentes na indústria demonstraram que a dependência excessiva de um único provedor de contas FBO ou parceiro bancário pode representar riscos operacionais e de continuidade para empresas fintech.

É crucial que as empresas fintech ponderem cuidadosamente esses benefícios potenciais contra os riscos associados ao considerar estratégias de contas FBO. Implementar práticas robustas de gestão de risco, diversificar parcerias e manter programas de conformidade vitais são essenciais para mitigar as desvantagens potenciais do uso de contas FBO.

O que as fintechs estão planejando fazer a seguir com as contas FBO?

Olhando para o futuro, as fintechs continuarão a usar as contas FBO para impulsionar a inovação financeira:

• Expansão para Novos Mercados e Serviços: As contas FBO estão preparadas para ampliar seu alcance, entrando em novos mercados geográficos e setoriais, fomentando um ambiente propício para a diversificação e inclusão financeira.

• Integração com Tecnologias Emergentes: A convergência das contas FBO com tecnologias de ponta como IA e IoT promete aprimorar as capacidades analíticas, automatizar processos e refinar a capacidade de resposta dos serviços financeiros às necessidades dos usuários.

• Apoio a Soluções de Finanças Descentralizadas (DeFi): Ao facilitar o crescimento das DeFi, as contas FBO contribuem para um sistema financeiro mais aberto e acessível, descentralizando o acesso aos serviços financeiros e reduzindo as barreiras associadas ao banco tradicional.

• Proporcionar Experiências Financeiras Mais Integradas e Personalizadas: As contas FBO são uma chave para inovadores na vanguarda da oferta de serviços financeiros personalizados que respondem de forma dinâmica às preferências e situações individuais dos clientes, melhorando o engajamento e a satisfação do usuário.

À medida que expandimos a fronteira financeira, as contas FBO permanecem cruciais para fintechs e empresas que buscam criar soluções financeiras inovadoras e focadas no cliente em um cenário digital em constante evolução.

Para saber mais sobre como as contas FBO funcionam e falar com nossa equipe, entre em contato.

FAQs

Quais são os principais benefícios de usar contas FBO para fintechs?

• Permite que as fintechs ofereçam rapidamente serviços semelhantes aos bancários sem precisar de licenças de transmissor de dinheiro em cada estado, já que o banco patrocinador que fornece a conta FBO cuida dos requisitos regulatórios relacionados.

• Permite que as fintechs ofereçam benefícios tradicionais das contas bancárias, como seguro FDIC, enquanto proporcionam experiências de usuário mais personalizadas e eficientes (como abertura de conta sem fricção e processos de KYB/KYC mais suaves) do que os bancos tradicionais costumam oferecer.

Quais são as limitações e riscos do modelo de conta FBO?

• Como nem todos os bancos oferecem contas FBO, encontrar um banco que o faça geralmente leva tempo e esforço.

• As fintechs precisam estruturar cuidadosamente sua relação com o banco para que as funções e responsabilidades de ambas as partes em relação aos requisitos regulatórios e de conformidade sejam claras.

• Requer que a fintech tenha capacidades robustas de ledgering e que o banco tenha processos de reconciliação sofisticados, pois erros podem impactar significativamente toda a conta FBO.

• Gerenciar um terceiro como uma fintech aumenta o perfil de risco do banco, pois o banco deve confiar na fintech para implementar controles de conformidade além de seus próprios controles. Isso significa que a fintech pode estar sujeita a taxas bancárias substanciais e requisitos de conformidade.

O que as fintechs devem considerar ao escolher um banco patrocinador?

• Deve identificar um parceiro bancário que ofereça contas FBO e passar por um extenso processo de devida diligência realizado pelo banco.

• Precisa garantir que os serviços planejados pela fintech estejam alinhados com os requisitos de conta FBO oferecidos pelo banco.

• Deve ter fortes medidas de conformidade em vigor, incluindo monitoramento de transações, KYC/KYB e prevenção de fraudes, para satisfazer os requisitos do banco.

• Deve manter ledgering e reconciliação claros das subcontas virtuais dentro da FBO.

• Considerar planos de contingência caso o banco suspenda ou encerre a conta FBO.

A estrutura de conta FBO oferece uma abordagem única para gerenciar fundos de clientes, mas é importante notar que as opiniões na indústria financeira variam quanto à sua eficiência geral e implicações de conformidade. As fintechs devem pesar cuidadosamente os benefícios e desafios ao considerar implementações de contas FBO.