Mas as aplicações existentes de BaaS, de muitas maneiras, apenas arranharam a superfície de seu potencial para transformar os serviços financeiros e o comércio em geral, ao derrubar barreiras de longa data que separam os bancos das outras marcas e plataformas com as quais consumidores e empresas interagem diariamente.

Para as instituições financeiras, incorporar serviços bancários em canais não bancários – uma integração viabilizada por Interfaces de Programação de Aplicativos (APIs) – proporciona diversos benefícios-chave, incluindo novas fontes de receita, aprimoramento da aquisição e retenção de clientes, e contínua relevância, todos detalhados na Parte 1 do nosso guia sobre BaaS.

Agora, vamos direcionar nossa atenção para o outro lado da equação do BaaS para explorar o que isso significa para os parceiros não bancários das FIs – uma categoria que varia desde plataformas "tipo bancárias" como neobancos e outros provedores de gestão financeira, até marcas totalmente fora do setor financeiro, como fabricantes de bens de consumo e varejistas, empresas de software, provedores de comunicações e mídia, e até fabricantes de automóveis.

Para aprender mais sobre o que é BaaS e como beneficia os bancos, clique aqui.

Para esses provedores não bancários, adotar BaaS apresenta a oportunidade de colher recompensas poderosas na forma de novas linhas de receita, aumento do engajamento, lealdade e valor vitalício do cliente, além da oportunidade de complementar – e até transformar – toda a proposta de valor ao cliente ao oferecer serviços financeiros complementares e contextuais dentro das jornadas de cliente já ocorrendo em suas próprias plataformas.

Além disso, o interesse dos clientes em acessar esses serviços através de marcas de terceiros é alto e está crescendo rapidamente, fornecendo o impulso de demanda como o elemento crucial final que impulsiona o próximo boom do BaaS.

A crescente demanda por finanças incorporadas.

Porque o modelo de Banking as a Service desempenha um papel fundamental em impulsionar experiências de finanças incorporadas, o desenvolvimento do mercado de BaaS seguirá de perto o de finanças incorporadas – amplamente previsto como uma das áreas de crescimento mais elevado dos serviços financeiros no futuro próximo.

Os consumidores já estão clamando por serviços de finanças incorporadas de marcas em um espectro de indústrias. Uma pesquisa recente com mais de 2.500 adultos nos EUA, realizada pela Cornerstone Advisors, descobriu que os serviços incorporados já fizeram progressos significativos entre clientes de tecnologia/eletrônicos, melhoramento doméstico, videogames e bens de moda/luxo, em particular:

35% dos entrevistados interessados em tecnologia/eletrônicos já haviam obtido um produto financeiro de uma marca nessa categoria 25% dos clientes de melhoramento doméstico já haviam feito isso 23% dos fãs de videogame já haviam feito isso 20% dos consumidores interessados em moda/bens de luxo já haviam feito isso

Embora a maioria desses serviços financeiros tenha assumido a forma de um cartão de crédito ou garantia estendida obtidos através de uma marca não financeira, o estudo também mostrou um alto interesse em expandir os casos de uso de finanças incorporadas em uma variedade de aplicações potenciais:

Três quartos dos jogadores de videogame estão interessados em ter uma conta in-game onde possam depositar dinheiro e usá-lo para comprar e vender itens virtuais dentro do jogo, além de receber recompensas por conquistas e progresso no jogo.

Dois terços dos fãs de fitness em casa expressaram interesse em obter seguro saúde de provedores de fitness em casa, com taxas baseadas em seus hábitos pessoais de condicionamento físico.

Quase dois terços dos aficionados por moda considerariam obter uma conta de investimento de uma marca de luxo que lhes permitisse investir facilmente nas ações da própria empresa.

Seis em cada dez entusiastas de carros investigariam seguro automóvel, com taxas baseadas em seu histórico pessoal de direção e comportamento, diretamente de um fabricante de automóveis.

Metade dos adeptos de melhorias domésticas do-it-yourself está interessada em uma conta poupança que automaticamente reserva dinheiro para economizar para grandes projetos de melhoria residencial na Home Depot ou Lowe's.

Além da robusta demanda do consumidor, o setor de pequenas e médias empresas (PMEs) também demonstrou alto interesse em ferramentas de finanças incorporadas impulsionadas por BaaS.

Em um estudo recente realizado pelo Boston Consulting Group, 64% das mais de 2.000 PMEs pesquisadas expressaram interesse em receber serviços financeiros através de uma plataforma não financeira usada para gerenciar seus negócios. O relatório identificou avanços em dinheiro, contas bancárias e emissão de cartões como os serviços financeiros incorporados de maior potencial para PMEs, estimando um mercado endereçável de US$ 110 bilhões apenas nos Estados Unidos e na Europa para esses serviços.

Learn o que está impulsionando a demanda das PMEs por finanças incorporadas.

Como BaaS beneficia marcas em diversos setores industriais.

Para marcas não bancárias, oferecer serviços bancários e financeiros, como os descritos acima, oferece um potencial significativo para ampliar as receitas. Esses novos fluxos podem ser na forma de taxas de transação, incluindo taxas de intercâmbio e processamento de pagamentos, além de receitas dos usuários finais, como juros de empréstimos ou outras taxas – todos os quais podem ser compartilhados com parceiros bancários e facilitadores de plataformas BaaS (veja abaixo), dependendo dos acordos financeiros entre as partes envolvidas.

Mas o valor completo da utilização dos serviços impulsionados por BaaS vai além da receita direta derivada dessas ofertas. Ao se tornarem parte central da vida financeira diária dos clientes, as plataformas não bancárias podem aumentar significativamente a fidelidade, satisfação e lealdade, além de reduzir substancialmente a rotatividade custosa.

Além disso, dados mostram que esse engajamento aprimorado também pode realmente aumentar a receita dos produtos e serviços principais das plataformas não bancárias.

Segundo o estudo da Cornerstone, entre os consumidores que obtiveram um produto financeiro de uma marca não financeira: - 32% disseram que os produtos financeiros os fizeram gastar mais dinheiro com a marca - 30% afirmaram que agora escolhem a marca com mais frequência em relação aos seus concorrentes - 27% afirmaram se sentir mais leais à marca

Dessa forma, os serviços financeiros impulsionados por BaaS criam um efeito de ciclo virtuoso – não apenas gerando receita por si mesmos, mas também incentivando os consumidores a se engajarem e gastarem mais nos produtos e serviços principais da marca do que antes de obter o produto financeiro.

Além disso, os dados derivados do uso dos produtos financeiros pelos clientes podem ser aproveitados para melhorar as atividades de venda cruzada, pré-qualificação e redução de riscos.

Como exemplo dessa simbiose no lado das PMEs, um provedor de sistemas de ponto de venda para comerciantes pode usar dados de vendas e receitas derivados dessa oferta principal para melhor informar ofertas de financiamento que pode estender a esse comerciante.

Como os facilitadores de BaaS conectam bancos com marcas.

Além de instituições financeiras e marcas, há outro jogador-chave nos acordos de BaaS: os facilitadores que preenchem a lacuna entre bancos e marcas, fornecendo tecnologia de plataforma e API que conecta os sistemas das duas outras partes.

Embora seja tecnicamente possível para uma marca se associar diretamente a um banco para fornecer serviços financeiros por meio da plataforma da primeira, estabelecer e gerenciar uma conexão direta pode ser um processo tremendamente difícil, demorado e caro – desde que a marca possa encontrar um parceiro bancário disposto, o que por si só poderia ser um grande obstáculo.

Os facilitadores de BaaS oferecem às marcas um caminho em torno desses desafios, tornando muito mais fácil, rápido e menos custoso fornecer ferramentas financeiras incorporadas que são mutuamente benéficas para clientes e marcas.

Comparado às parcerias bancárias diretas, o modelo de facilitador de BaaS oferece vantagens-chave, incluindo:

Velocidade. Integrar diretamente com um banco pode levar muito tempo, principalmente porque muitos bancos ainda operam em sistemas de tecnologia desatualizados e inflexíveis que não são facilmente compatíveis com os parâmetros mais modernos e flexíveis usados por marcas não bancárias e fintechs. Em contraste, os facilitadores de BaaS já realizaram o trabalho pesado de integração com seus parceiros bancários, permitindo que as marcas simplesmente pluguem e usem, começando a operar muito mais rapidamente.

Flexibilidade. Uma marca que se integra diretamente com um único banco está limitada a oferecer aos seus clientes apenas as capacidades desse banco. Ter acesso a uma rede mais ampla de parceiros bancários por meio de um facilitador de BaaS oferece às marcas uma gama mais ampla de serviços para escolher – facilitando a criação de uma suíte personalizada de ofertas de serviços financeiros adequada ao seu público único.

Escalabilidade. Da mesma forma, trabalhar com um facilitador de BaaS que fornece acesso a múltiplos bancos simplifica o processo de escalabilidade técnica, operacional e econômica. Quando uma marca deseja adicionar novos produtos financeiros ou diferentes, pode fazê-lo rapidamente e facilmente dentro da plataforma e APIs do facilitador, em vez de ter que construir uma integração completamente separada do zero com um novo parceiro.

Conformidade. Oferecer produtos e serviços bancários e financeiros traz requisitos de conformidade, como processos de Conheça Seu Cliente (KYC). Bancos tradicionais tendem a ter estruturas de conformidade mais lentas e onerosas, envolvendo múltiplos departamentos, documentos em papel e longos tempos de aplicação. Trabalhar com um facilitador de BaaS pode simplificar o processo de adesão a essas diretrizes e permitir que uma marca adapte os processos de KYC e outros para mitigar riscos enquanto preserva uma experiência positiva e suave para o cliente.

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