Nos últimos anos, houve uma crescente onda de novos neobancos e fintechs digitais, concebidos e construídos do zero com a facilidade de uso e a funcionalidade flexível como princípios orientadores, que abalaram a indústria de serviços financeiros.

Desvinculados de tecnologias legadas obsoletas e mentalidades corporativas rígidas, esses provedores rapidamente ganharam tração significativa entre consumidores e usuários empresariais ao oferecer serviços facilmente acessíveis e altamente adaptáveis, projetados especificamente para atender às necessidades dos clientes modernos de serviços financeiros digitais.

A boa notícia para os bancos é que esses novos participantes do mercado não conseguem atender a todas essas necessidades. Muitas capacidades fundamentais dos serviços financeiros – incluindo emissão de cartões de pagamento, manutenção de depósitos e concessão de crédito – requerem o envolvimento de um banco totalmente licenciado, mesmo quando fornecidos digitalmente.

Alguns bancos optaram por aproveitar essa vantagem de licenciamento e desenvolver suas próprias ofertas digitais internas. Mas, dados os requisitos tecnológicos e a expertise de canal necessários para ter sucesso no espaço digital, muitas instituições financeiras decidiram que há uma maneira mais inteligente e eficiente de se adaptar ao boom do banco digital – ao fazer parceria com esses novos participantes em vez de competir com eles.

Entra o Banking as a Service, ou BaaS.

Atendendo à demanda por bancos digitais.

O mundo bancário – e o que significa ser um banco – está mudando. A crescente ubiquidade do canal digital em quase todos os aspectos da vida diária, desde entretenimento até compras e consultas médicas, criou e fomentou expectativas dos usuários por experiências que sejam convenientes, rápidas e entregues sob demanda.

Essas expectativas não são diferentes quando se trata de serviços financeiros digitais. Os consumidores estão exigindo cada vez mais acesso às ferramentas de que precisam para gerenciar suas vidas financeiras quando, onde e como for mais útil e contextual para eles.

A centralidade no cliente e a interoperabilidade, é claro, não foram exatamente as marcas registradas da indústria bancária, historicamente caracterizada por modelos de serviço projetados para priorizar as necessidades do banco em detrimento das dos clientes, com plataformas isoladas, rígidas e experiências de usuário desajeitadas e inconvenientes como a norma.

Os bancos costumavam poder seguir essa abordagem, simplesmente porque havia pouca alternativa. Mas isso não é mais possível.

Pesquisas da Galileo revelaram uma satisfação significativamente maior dos clientes com bancos digitais em comparação com bancos tradicionais, e descobriram que mais de 60% dos consumidores indicaram que provavelmente mudariam para um banco exclusivamente digital como seu principal fornecedor em um futuro próximo.

Essa demanda por bancos digitais, por sua vez, desencadeou um boom no Banking as a Service (BaaS) – e 2023 está se moldando para ser o maior ano do BaaS até agora.

Um estudo recém-lançado, conduzido pela Galileo em cooperação com o American Banker, revelou que: - 78% dos líderes bancários em nível de C-suite estavam priorizando a adição de capacidades de BaaS, - 77% das instituições que priorizam o BaaS listaram a manutenção da competitividade como uma motivação chave para fazê-lo, - 59% dos bancos que priorizam o BaaS já estavam pelo menos na fase de teste das capacidades de BaaS.

Esses resultados ecoam uma pesquisa recente da Finastra com 1.600 executivos seniores da indústria de serviços financeiros que mostrou: - 85% dos entrevistados já implementaram ou planejam implementar BaaS nos próximos 12-18 meses. - 80% dos provedores de serviços financeiros regulados esperam que o mercado geral de BaaS cresça. - $7 trilhões é o tamanho da oportunidade do mercado geral de BaaS.

Esses resultados são apenas alguns exemplos entre uma quantidade de dados e outras indicações de que o BaaS está prestes a explodir no próximo ano. Então, o que exatamente é isso?

O que é Banking as a Service?

Na sua forma mais simples, o BaaS é um modelo de parceria em que um banco totalmente licenciado permite que um parceiro não bancário ou fintech acesse seus sistemas principais e infraestrutura regulada através de uma interface de programação de aplicativos (API), em troca de uma taxa. O parceiro não bancário então aproveita essa conectividade para oferecer produtos e serviços bancários aos seus clientes dentro do contexto de sua própria plataforma e interface de usuário.

Também conhecido como "banco de marca branca", esse arranjo permite que os não bancos expandam consideravelmente a gama de serviços financeiros que podem ser oferecidos aos clientes. Por exemplo, um neobanco que não possui uma licença bancária ou seguro FDIC deve ter um parceiro bancário totalmente licenciado para realmente manter os depósitos dos clientes, bem como oferecer cartões de pagamento ou provisão de empréstimos, entre outras funções financeiras chave.

Provedores não financeiros também podem aproveitar o BaaS para fornecer ferramentas financeiras aos clientes sob o modelo conhecido como pagamentos incorporados ou, mais geralmente, finanças incorporadas. Um exemplo comum desse arranjo é um varejista emitir um cartão de pagamento próprio ou aplicativo móvel, ou oferecer financiamento no ponto de venda ou seguro.

Clique aqui para saber mais sobre como as finanças incorporadas estão transformando o setor bancário.

Para provedores financeiros e não financeiros, aliar-se a um banco sob um arranjo de BaaS permite a oferta de serviços que melhoram significativamente a experiência do cliente de uma maneira muito mais rápida, eficiente e menos onerosa do que se tornarem um banco totalmente licenciado e construírem sistemas bancários centrais por conta própria. Dessa forma, o não banco pode se concentrar na integração dessas funcionalidades bancárias ou financeiras com as outras capacidades de sua plataforma para criar uma oferta robusta e sem interrupções para os usuários.

Para provedores não bancários, então, a proposta de valor do BaaS é clara. Mas o que isso traz para os bancos?

Benefícios do BaaS para os bancos.

Para instituições financeiras totalmente licenciadas, o Banking as a Service oferece várias vantagens atraentes que podem beneficiar significativamente seus negócios a curto prazo – e também servir como um caminho potencial para a transformação a longo prazo que será necessária para os bancos permanecerem relevantes à medida que a indústria financeira evolui.

Novas fontes de receita.

O benefício direto mais imediatamente reconhecível do BaaS é a oportunidade de novas e lucrativas fontes de receita ao vender acesso baseado em API a produtos e serviços bancários centrais para parceiros não bancários, seja de forma recorrente ou por serviço. Outras fontes de receita podem incluir taxas de configuração ou acordos de compartilhamento de receita.

Aquisição e retenção de clientes aprimorada.

Muitas marcas não bancárias têm bases de clientes extremamente grandes e dedicadas, que representam um público potencial massivo para os bancos que fazem parceria com esses provedores de terceiros. Ao atender esses usuários finais via BaaS, os bancos podem alcançar esses novos clientes potenciais de maneira muito mais eficaz e a um custo significativamente menor do que tentar adquiri-los diretamente. Essa eficiência de aquisição tornou-se ainda mais importante à medida que a competição por clientes de serviços financeiros continua a esquentar com novos players entrando no mercado regularmente.

Além de tornar mais fácil para os bancos ganharem novos clientes, o BaaS também pode ajudar significativamente os bancos a reter os que já possuem. Ao oferecer seus serviços dentro do contexto das plataformas e interfaces que os clientes já estão usando, os bancos têm a oportunidade de fornecer o nível de serviços personalizados e facilmente acessíveis que estão se tornando amplamente expectativas padrão – bem como desenvolver novos produtos e pacotes robustos que levam a um aumento da satisfação e lealdade do cliente, impulsionando assim melhores taxas de retenção.

Modernização das capacidades tecnológicas.

A indústria bancária como um todo continua significativamente prejudicada por infraestruturas tecnológicas legadas e sistemas centrais inflexíveis que limitam as possibilidades dos tipos de produtos que os bancos podem desenvolver internamente – e a velocidade com que tal desenvolvimento pode ocorrer.

O Banking as a Service oferece uma saída dessas restrições tecnológicas. Ao construir e oferecer produtos bancários usando os sistemas tecnológicos mais enxutos, flexíveis e poderosos baseados em API de parceiros não bancários e plataformas de habilitação de BaaS de terceiros, os bancos podem simplificar o desenvolvimento, reduzir os custos de infraestrutura e melhorar a segurança dos dados.

A mudança para uma pilha tecnológica mais moderna também promete quebrar os silos de produtos internos para aumentar a interoperabilidade, melhorar a eficiência organizacional e oferecer aos bancos uma visão mais holística de seus clientes.

Clique aqui para conhecer as 3 principais prioridades de transformação tecnológica dos bancos para 2023.

Continuação da relevância.

Talvez mais essencialmente, o Banking as a Service oferece uma chance para os bancos reformularem fundamentalmente sua proposta de valor e papel dentro do ecossistema de serviços financeiros de maneiras que ajudarão a garantir que permaneçam competitivos e relevantes à medida que a indústria se transforma radicalmente nos próximos anos.

O modelo histórico prevalente de bancos ocupando o papel central na vida financeira dos clientes está rapidamente dando lugar a um paradigma em que os bancos são apenas um componente – embora crucial – de uma gama de provedores cujos serviços funcionam em harmonia para atender às necessidades de serviços financeiros dos clientes de forma integrada e contextual em uma ampla variedade de canais e plataformas digitais.

A perspectiva de uma mudança em grande escala como essa pode ser compreensivelmente perturbadora para os bancos acostumados a um papel dominante e independente em que "possuíam" o relacionamento de serviços financeiros com seus clientes. Mas os bancos que hesitam ou se apegam a paradigmas estabelecidos correm o risco de perder participação de mercado e eventualmente enfrentar a obsolescência.

E do outro lado da equação, o futuro crescimento do BaaS é projetado para impulsionar uma oportunidade massiva para todas as partes envolvidas – incluindo os bancos – que agirem rapidamente para ganhar uma posição à medida que o mercado emergir a curto prazo.

Entre em contato conosco para saber como a Galileo pode ajudar sua instituição financeira a colher os benefícios do BaaS.

Fique atento para a Parte 2 do nosso guia sobre Banking as a Service, que explorará a oportunidade de BaaS para fintechs e marcas não bancárias, em breve.