No nosso especial sobre pagamentos Automated Clearing House (ACH), já fizemos uma visão geral do sistema ACH e seu crescimento rápido nos últimos anos, além de detalhar como os provedores de pagamento ACH podem se diferenciar da concorrência ao reduzir os tempos de processamento de transações para oferecer transferências de fundos mais rápidas aos clientes.

Agora, vamos focar no aspecto de mitigação de riscos do ACH, que os provedores podem otimizar para obter uma vantagem competitiva convincente na proteção contra o crescente fraudes em pagamentos eletrônicos.

Aumente as defesas contra fraudes ACH e economize com triagem automatizada

Uma maneira eficaz de combater fraudes em ACH é garantir que o nome associado à conta que recebe o depósito corresponda ao nome contido na transação ACH recebida; que o valor da transação atenda a um limite predefinido para a conta; e que o remetente de benefícios federais e depósitos de alto risco provenha de uma fonte conhecida. No entanto, para as instituições financeiras, revisar manualmente cada transação para verificar a correspondência de nome, valor ou remetente é um processo demorado, dependente de recursos e muitas vezes sujeito a erros.

A solução? Automação.

"Ferramentas que automatizam o processo de triagem de transações podem efetivamente mitigar qualquer fraude em ACH, incluindo tentativas de fraude em reembolsos de impostos", observou Anu Iyer, Gerente de Produto Sênior da Galileo Financial Technologies. "Além disso, automatizar esse processo oferece às instituições financeiras economias significativas de custos operacionais e eficiência, ao mesmo tempo que garante que transações genuínas não sejam desnecessariamente atrasadas ou devolvidas devido a falhas nos critérios."

A ferramenta de triagem de pagamentos da Galileo para créditos ACH recebidos é um exemplo de defesa contra fraudes baseada em automação. Funciona identificando primeiro as transações de crédito ACH recebidas. As transações identificadas são então automaticamente inspecionadas quanto a vários critérios de triagem pré-configurados.

Por exemplo, determina se o nome associado à transação corresponde ao nome sob o qual a conta receptora está registrada no sistema da Galileo. "Se a correspondência de nomes for um sucesso, a transação é processada normalmente e subsequentemente validada contra controles adicionais, como verificação de limite de valor e carga", disse Iyer. "Por outro lado, qualquer reembolso que contenha uma inconsistência pode ser sinalizado para revisão manual, seja internamente pela própria instituição financeira, ou pela equipe de operações anti-fraude da Galileo."

Reembolsos de impostos ACH - Um alvo popular para fraudes

A fraude envolvendo reembolsos de impostos enviados como depósitos diretos via rede ACH aumentou de forma especialmente significativa. Até o início de março de 2023, a IRS (Internal Revenue Service) identificou quase 1,1 milhão de declarações de impostos potencialmente fraudulentas para o ano fiscal de 2023, totalizando reembolsos no valor de aproximadamente $6,3 bilhões.

Os golpes de reembolso de impostos geralmente envolvem um fraudador utilizando informações pessoais de outra pessoa para apresentar uma declaração de impostos fraudulenta reivindicando um reembolso, e então direcionando o reembolso para ser depositado diretamente via ACH em uma conta controlada pelo fraudador ou por um cúmplice. A pessoa cujas informações foram roubadas muitas vezes só descobre a fraude de reembolso de impostos quando apresenta posteriormente sua própria declaração legítima e descobre que o reembolso já foi pago.

Além do potencial óbvio de danos às pessoas visadas pela fraude de reembolso de impostos, as instituições financeiras enfrentam riscos significativos de conformidade e regulatórios por não terem defesas adequadas de mitigação de fraude para identificar e impedir depósitos de reembolso fraudulentos nas contas mantidas por essas instituições.

Ao aproveitar a automação, a ferramenta de triagem de pagamentos da Galileo baseada em API combina o melhor dos dois mundos, garantindo que nenhuma transação de crédito ACH com nomes discordantes passe despercebida, enquanto também reduz significativamente o ônus nas equipes operacionais do cliente, que só precisam revisar manualmente as transações de reembolso ACH que apresentam inconsistências, em vez de todas as transferências de reembolso ACH.

Agora que exploramos como os provedores de pagamento podem diferenciar suas ofertas oferecendo transações ACH mais rápidas, e como os clientes podem mitigar fraudes de forma mais eficiente usando triagem automatizada, fique ligado para a edição final desta série de blogs, onde discutiremos o terceiro aspecto chave de um programa de ACH bem-sucedido: o controle.

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