A América Latina é um continente de contrastes, e seu panorama bancário não é diferente. A região desfruta de uma adoção digital em maciça aceleração (o PIX atingiu 93% dos brasileiros e impulsionou um declínio acentuado no uso de dinheiro em espécie), e, no entanto, uma parcela significativa da população permanece financeiramente excluída.

Em países como a Colômbia, onde o uso de dinheiro em espécie está previsto para continuar seu declínio constante, apenas 35% dos adultos têm acesso a qualquer produto de crédito. A população desbancarizada também pode chegar a mais de 35% em áreas rurais, em grande parte devido a problemas de conectividade, que são citados por um relatório recente das Nações Unidas como uma das principais barreiras para a inclusão financeira.

Essa disparidade cria um enorme desafio: se a inclusão começa com o acesso, como os bancos atendem a clientes menos acessíveis?

O maior gargalo para muitas instituições financeiras? É o próprio processo de integração (onboarding). Um relatório recente descobriu que 70% dos bancos globalmente perderam clientes devido a atrasos na integração em 2025. Se você é um banco LatAm que deseja alcançar clientes desbancarizados e sub-bancarizados, corrigir esse atrito pode ser o caminho para um novo crescimento.

Principais Descobertas:

• 70% da população LatAm está desbancarizada ou sub-bancarizada.

• 70% dos bancos globalmente perderam clientes devido a atrasos na integração em 2025.

• 93% dos brasileiros agora usam o PIX, enquanto 60% dos adultos na América Latina fizeram pagamentos digitais em 2024.

• 85% dos brasileiros veem o crescimento de bancos digitais e fintechs como benéfico, citando o aumento da inclusão financeira.

• O acesso a um celular financiado aumentou a renda de 66% dos brasileiros de baixa renda; isso destaca o papel crítico dos serviços financeiros baseados em dispositivos.

• Persistem lacunas na inclusão, afetando particularmente habitantes rurais, mulheres e idosos, sublinhando a necessidade de que a acessibilidade seja incorporada por design.

Quais são os principais pontos de atrito que podem bloquear o acesso remoto para clientes LatAm mal atendidos?

Os processos tradicionais, presenciais ou digitais complexos de abertura de conta podem criar pontos críticos de dor que afetam desproporcionalmente as populações mal atendidas:

• Barreira Geográfica: Para comunidades rurais e mal atendidas, um processo de integração demorado geralmente significa uma viagem difícil, custosa ou impossível a uma agência física, que é escassa nessas áreas.

• Documentação e Histórico de Crédito: Muitos na economia informal podem não ter o rastro de papel tradicional que os bancos exigem. Eles são economicamente ativos, mas invisíveis. Isso significa que eles podem precisar de vias alternativas de KYC para comprovação de capacidade de crédito.

• Falta de Confiança e Familiaridade: A desconfiança em sistemas digitais e a baixa educação financeira podem impedir a adoção. Isso pode ser ainda mais desafiador em áreas menos desenvolvidas.

Esses pontos de atrito podem, coletivamente, dificultar a Inclusão Técnica—a entrega e disponibilidade de produtos e serviços a todos os setores da sociedade em termos iguais ou equivalentes, independentemente de sua localização ou outras habilidades.

Por que a auto-integração (self-onboarding) sem atrito pode ser uma porta de entrada crítica para a inclusão financeira?

Uma plataforma digital inovadora pode redefinir a primeira interação que seu banco tem com um cliente em potencial. Em outras palavras, pode transformar um potencial obstáculo em uma porta de entrada.

A auto-integração digital é muitas vezes um primeiro passo crítico para a inclusão.

Com a plataforma certa, os bancos podem permitir que os clientes abram contas em minutos. Totalmente online. De qualquer dispositivo. O que isso pode alcançar? Pode transformar o maior ponto de estrangulamento da aquisição de clientes em uma ferramenta estratégica para a inclusão. Isso pode ser especialmente verdadeiro para aquelas comunidades rurais de difícil acesso.

Como a plataforma Cyberbank Digital da Galileo ajuda a possibilitar uma auto-integração mais inclusiva?

O processo de auto-integração da Galileo, com o Cyberbank Digital, é projetado para remover as principais barreiras de acesso:

1. Experiência de Usuário (UX) Sem Complicações:

   • Elimine o Abandono: Nosso fluxo de auto-integração é simples e limpo. Você o constrói para funcionar para seus clientes, em seus termos. Isso significa que não há pontos de atrito desnecessários. As pessoas podem abrir uma conta em minutos.

   • Agnosticismo de Dispositivo: Os clientes podem se inscrever a partir de seu dispositivo preferido, como um smartphone. Isso é absolutamente crucial, pois foi demonstrado que o acesso a um celular financiado aumenta a renda de 66% dos brasileiros de baixa renda. Ele funciona como sua chave digital para o sistema bancário formal.

2. Segurança e Conformidade Incorporadas:

   • Verificação de ID: A plataforma inclui verificação de ID e ferramentas de conformidade incorporadas, garantindo segurança e adesão às regulamentações locais como KYC/AML. Isso pode apoiar tanto o crescimento rápido quanto a governança robusta.

   • Capacidade de Crédito Orientada por Dados: A flexibilidade arquitetônica da plataforma suporta o uso de técnicas avançadas, incluindo dados alternativos – como pagamentos de serviços públicos ou hábitos de consumo digital – para melhor avaliar a capacidade de crédito. De acordo com o Banco Mundial, este é um fator importante para atender aos anteriormente "desbancarizados".

3. A Promessa da Inclusão Técnica:

   • Alcançando os Mal Atendidos: Ao remover a necessidade de uma visita a uma agência física, os bancos podem alcançar imediatamente as áreas rurais e outras áreas mal atendidas por agências. Essa acessibilidade digital é o cerne da Inclusão Técnica. Ajuda a garantir a entrega de serviços essenciais — como crédito, microempréstimos e contas simplificadas — em termos iguais.

Como os bancos podem transformar a integração inclusiva em uma oportunidade estratégica?

O compromisso com uma experiência de integração digital e acessível é a expressão prática da Inclusão Técnica. E nossa pesquisa descobriu que 76% dos líderes de tecnologia da região agora concordam que a questão da inclusão é fundamentalmente uma questão técnica/tecnológica.

No espírito da inclusão técnica, os bancos também podem usar a auto-integração digital para ir além de simplesmente incluir consumidores recém-bancarizados através da abertura de uma conta e começar a capacitar esses clientes com serviços financeiros úteis e relevantes.

• Abraçando a Economia Informal: Uma conta digital acessível é muitas vezes o primeiro passo para construir um histórico financeiro formal. Uma vez integrados, os clientes podem usar pagamentos digitais (como o PIX), ajudando-os a registrar seus movimentos, o que, de acordo com o CGAP, pode apoiar a posterior inclusão no sistema formal e melhorar o acesso ao crédito.

• Fomentando a Concorrência e o Valor: A ascensão de instituições com foco digital é vista como esmagadoramente positiva para a população LatAm. 85% dos brasileiros veem o crescimento de fintechs e bancos digitais como benéfico, citando um aumento na inclusão financeira e na concorrência. Ao adotar a integração de próxima geração, os bancos podem continuar a conquistar novos clientes, oferecendo melhores serviços e valor superior.

Como o Cyberbank Digital Pode Abordar as Principais Preocupações Bancárias no Mercado LatAm?

Adotar a tecnologia de core banking de próxima geração é um empreendimento significativo. As instituições financeiras LatAm enfrentam pressões internas e externas complexas. A arquitetura da Galileo é projetada para abordar essas preocupações diretamente. Garantimos que nossa solução seja um ativo estratégico, não um complemento não confiável.

Preocupações do Cliente

Bancos LatAm que avaliam um core digital enfrentam medos legítimos sobre interrupção e risco:

• Medo de Alto Custo/Longa Implementação: Os bancos estão frequentemente preocupados com o desembolso inicial de capital e os cronogramas de implementação de vários anos dos cores tradicionais. Nossa abordagem é projetada para uma implantação mais rápida e modular, reduzindo tanto o Custo Total de Propriedade (TCO) quanto o Tempo de Colocação no Mercado (Time-to-Market).

• Medo de Interromper Sistemas Legados: As instituições podem se preocupar com projetos de "arrancar e substituir" (rip and replace) que comprometem as operações atuais. A arquitetura flexível e orientada por API do Cyberbank Digital é construída para a coexistência, permitindo que as instituições modernizem processos como a integração sem substituir imediatamente todo o seu sistema core.

• Medo de Bloqueio de Fornecedor (Vendor Lock-In): Fornecedores tradicionais limitam a inovação. A arquitetura aberta e a flexibilidade de produto da Galileo ajudam a garantir que o banco, e não a plataforma, controle o roteiro de produtos e as integrações do ecossistema.

A Vantagem do Cyberbank Digital

Os bancos podem selecionar uma solução com base em critérios claros e mensuráveis. A plataforma de integração inclusiva do Cyberbank Digital é uma expressão direta dos pilares centrais da marca Galileo:

Agilidade e Tempo de Colocação no Mercado (Time-to-Market): Módulos de integração modulares e pré-integrados permitem a implantação rápida e de baixo código de novas jornadas do cliente, abordando a necessidade de velocidade do setor.

Gestão de Risco: KYC/AML e monitoramento de fraude integrados e automatizados que suportam o rápido volume de aberturas de contas digitais, mantendo a estrita adesão regulatória.

Integração de Ecossistema: Um design API-first permite fácil integração com provedores terceirizados locais (por exemplo, serviços de verificação de identidade, fontes de dados alternativos) para construir o processo mais abrangente e inclusivo possível.

Perguntas Frequentes (FAQs)

Como a auto-integração pode impulsionar a 'Inclusão Técnica'?

A auto-integração usa tecnologia avançada para ajudar a eliminar barreiras geográficas e burocráticas, garantindo que a disponibilidade do produto não seja limitada pela localização do cliente ou pelo acesso a uma agência física.

Como a auto-integração ajuda especificamente os bancos a alcançar populações rurais e mal atendidas na LatAm?

Ao eliminar a visita obrigatória à agência física, o processo totalmente online pode tornar o acesso bancário acessível a indivíduos em áreas remotas onde um smartphone é sua principal ferramenta de conectividade e comércio. Isso aborda diretamente a barreira geográfica de acesso.

Como a plataforma Cyberbank Digital da Galileo reduz o atrito durante a abertura de contas digitais?

A plataforma oferece um design simplificado, fácil de usar e agnóstico de dispositivo que pode permitir que os clientes abram contas em minutos. Essa velocidade e simplicidade—apoiadas pela verificação automatizada de ID—ajudam a eliminar as altas taxas de abandono associadas a sistemas legados complexos.

Como um processo de integração inclusivo impacta a postura de segurança e conformidade de um banco?

A verificação de ID e as ferramentas de conformidade integradas e seguras ajudam a garantir que a integração digital rápida e de alto volume seja gerenciada com segurança e adira a todas as regulamentações locais, como KYC/AML, apoiando tanto o crescimento quanto a integridade regulatória.

Como o mercado LatAm está respondendo ao crescimento do banco digital e das fintechs?

A resposta é esmagadoramente positiva. Uma pesquisa AtlasIntel descobriu que 85% dos brasileiros veem o crescimento de bancos digitais como benéfico, com a mesma proporção também concordando que aumentou significativamente a inclusão financeira para indivíduos de baixa renda.

Como os bancos LatAm podem avaliar a capacidade de crédito de clientes sem um histórico de crédito formal?

Plataformas inclusivas, como a da Galileo, são arquitetonicamente flexíveis para suportar métodos de dados alternativos. Isso inclui o uso de hábitos de consumo digital, históricos de pagamento de serviços públicos ou outros pontos de dados não tradicionais, um método chave citado pelo Banco Mundial para atender aos anteriormente desbancarizados.

Galileo Financial Technologies, LLC é uma empresa de tecnologia, não um banco. A Galileo faz parceria com muitos bancos emissores para fornecer serviços bancários na América do Norte e Latina.